Виды перестрахования в России: сколько стоит спокойствие?

Понятие перестрахования стоит определять как некую систему экономических договорных правоотношений, при которых страховщик, принявший риски разной степени на страхование, некоторую часть собственной ответственности по ним передает на определенных условиях другим страховщикам за определенную плату (именуемую перестраховочной премией). Это делается для того, чтобы обеспечить рентабельность и финансовую устойчивость операций по страхованию.

Основываясь на данном определении, можно установить и экономическую сущность данного института, которая основывается на перераспределении между различными страховыми компаниями первичного страхового фонда.

Как составить понятный договор страхования при получении кредита?

Как нам навязывают страхование жизни при кредитах и ОСАГО, читайте у нас.

Полисы ДМС для физических лиц: http://creditbery.ru/insurance/life/strakhovanie-dms-dlya-fizicheskikh-lic.html

Сущность и система перестрахования

Так как перестрахование является отдельной обособленной отраслью страхования в целом, то оно действует на тех же принципах:

Добросовестность. В соответствии с этим принципом, стороны перестрахования принимают на себя обязательство не подвергать искажению действительное положение дел, а также передавать друг другу информацию обо всех необходимых условиях и обстоятельствах не только заключения, но также и исполнения договора.
Наличие страхового интереса. В связи с тем, что собственно страхование проводится, если у страхователя имеется определенный интерес в объекте страхования, то и перестрахование возможно только в отношении действительно существующего интереса страховщика. Это объясняется тем, что сам он при принятии риска возлагает на себя ответственность. Именно в этом у него и имеется страховой интерес, который и подвергается процедуре перестрахования.
Возмещение убытков. Этот принцип выражается в том, что страховщик, выплатив страхователю страховое возмещение, возлагает на перестраховщика обязанность уплаты частичного возмещения, которое находится в пропорции к его доле участия в риске.

Перестрахование в России

Перестрахование в России С 2005 года рынок перестрахования в нашей стране начал наконец показывать положительную динамику прироста взносов. В основном этот рост был связан с развитием определенных отраслей внутреннего рынка (к примеру, страхование автокаско).

Но отечественные компании существенно отстают от своих зарубежных коллег (их рыночная доля стремительно возрастает на мировом рынке). Наблюдается тенденция к тому, что российские перестраховщики постепенно начинают терять свой первостепенный рынок — отечественный.

Это было обусловлено и тем, что во время кризиса перестраховщики нашего государства проводили отказ от отечественной перестраховочной защиты в пользу зарубежной. Стоит отметить и то, что Россия — это единственная страна BRIC, которая не находится в списке топ-50 мировых лидеров перестрахования.

Рейтинговое агенство «Эксперт РА» высказало следующее предположение: существенная положительная динамика отечественного перестраховочного рынка будет возможна лишь в том случае, если появится крупный перестраховщик, который имел бы значительный капитал. Большинство новых крупных перестраховщиков мирового рынка образовывались как государственные. Но многие после прошли через процедуру приватизации.

Виды договоров

Существуют следующие формы:

Количественное перестрахование — при нем один страховой риск делится на части.
Качественное перестрахование — при нем страховщик намеренно проводит расширение операций, в которых имеется повышенный вид опасностей, а риски перестрахования по таким операциям передаются уже перестраховщикам.
Факультативное перестрахование — оно производится индивидуально. В данном случае на страховщике не лежат какие-либо обязательства перед страховщиком по перестрахованию рисков. Договор факультативного перестрахования предоставляет своим участникам полную свободу. Недочетом такого перестрахования выступает то, что при возникновении страхового случая риск по нему может быть не перестрахованным.
Облигаторное перестрахование — это перестрахование, которое определяется договорным, обязательным характером. Облигаторный договор перестрахования заключается на неопределенное время. Имеется и право его расторжения при взаимном уведомлении сторон. Условия такого договора должны быть четко и точно сформулированы. При нем происходит передача значительной части страхового портфеля страховщика.
Активное перестрахование — иностранные риски принимаются для того, чтобы покрыть либо продать страховые гарантии.
Пассивное перестрахование — собственные риски передаются зарубежным перестраховщикам либо приобретаются страховые гарантии.
Пропорциональное перестрахование — и страховая премия, и ответственность разделяются между перестрахователем и перестраховщиком в пропорции к их долям.
Непропорциональное перестрахование — в отличие от пропорционального его сущность в том, что между субъектами разделяются лишь убытки в зависимости от их величины.

Активное и пассивное

Суть этих понятий заключается в том, что активное перестрахование — это передача риска, а пассивное — это его прием. На практике зачастую оба этих видах производятся одной страховой компанией сразу. Такая организация является сразу тремя лицами:

Страховщиком;
Перестрахователем;
Перестраховщиком.

Международная практика присвоила переданному перестраховочному интересу название «алимент», а полученному интересу — «контралимент». Алимент, который передается контрагентам перестраховщиком должен быть примерно таким же, как и полученный контралимент.

Разновидностью пассивного перестрахования является ретроцессия. Под ней понимается передача перестрахованного риска другой компании в перестрахование. Она позволяет перестраховщику ограничить собственный риск, передав третьему страховщику некоторую часть своей ответственности. Ретроцессия таким образом является перестрахованием уже второго уровня.

Пропорциональное и непропорциональное

Договоры перестрахования принято разделять на две основные разновидности:

Пропорциональные;
Непропорциональные.

В свою очередь договоры пропорционального делятся на:

Квотное или долевое перестрахование. Это самая простая разновидность пропорционального перестрахования. Перестрахователь передает все риски по какому-то виду страхования или смежных страхований страховщику в соответствии с оговоренной долей. В такой же доле перестраховщик получает и страховую премию, но он возвращает перестрахователю в этой же доле все страховые убытки. То есть между субъектами происходит разделение всех убытков.
Эксцедентны договоры. При таком договоре компания удерживает на своей ответственности некоторую часть страхуемых рисков. Перестраховываются те суммы, которые такую ответственность превышают. Лимиты ответственности компания устанавливает в некоторой сумме, которая относится ко всем страховым рискам по одной разновидности страхования.
Квотно-эксцедентные или смешанные договоры.

Непропорциональное же, в свою очередь, подразделяется на:

Договор эксцедента убытка. При нем перестрахование вступает в силу лишь тогда, когда убыток по застрахованному риску превысит согласованную сумму.
Договор эксцедента убыточности. В данном случае страховой организацией защищаются результаты страхования по определенному виду на тот случай, если убыточность будет больше определенного договором процента либо размера. Такой договор не имеет своей целью получение прибыли. Он направлен на защиту передающей компании от чрезвычайных либо дополнительных потерь.

Пример и стоимость перестрахования

Наивысший уровень собственного участия страховщика в покрытии рисков — 500 тыс. руб. Квота — 20%, передана в перестрахование. Перестраховщик получил по трем группам однородных рисков 80, 125, 160 тыс. руб. В этом случае участие страховщика в покрытии риска будет: 320 тыс. руб. (400–80), 500 тыс. руб. (625–125), 640 тыс. руб. (800–160). Таким образом: первая группа — риск излишне перестрахован, вторая группа — оптимальный вариант, третья группа — превышает собственные возможности страховщика.