Титульное страхование недвижимости: что это такое?

Недвижимость является одним из наиболее дорогостоящих объектов страхования, с чем связано и большое количество различных полисов, которые можно на нее оформить. Одним из видов страхования недвижимости, который часто является обязательным при предоставлении ипотеки и кредитов под залог имущества, является титульное страхование.

От каких рисков защищает данный полис, в каких случаях его оформление желательно и обязательно, а также во сколько обойдется эта процедура — данная информация будет интересна всем собственникам и покупателям недвижимости.

Определение

В страховой сфере относительно недвижимого имущества существует такой термин, как титул — это документ, удостоверяющий права собственности определенного лица на предмет недвижимости. Именно эти права и являются объектом титульного страхования.

Титульное страхование сделок с недвижимостью — страхование рисков, связанных с материальными убытками, которые могут быть получены страхователем в результате потери им прав собственности на свое имущество. Причиной этого может быть множество случаев, например:

• нарушение при передаче имущества очередности наследования, ущемление прав законных наследников (например, несовершеннолетних детей);
• совершение сделки с нарушением законной процедуры (например, под влиянием обмана, угроз, насилия);
• мошеннические действия при заключении сделки;
• недееспособность или неправомочность одной из сторон сделки;
• наличие допущенных регистратором ошибок;
• совершение сделки с использованием подложных документов;
• получение прав собственности на имущество в результате неправомочных решений суда и т. д.

Всего в российском законодательстве выделяется несколько десятков оснований для признания сделок с недвижимостью недействительными — как прямых, так и непрямых. Наряду с этим отсутствуют какие-либо правовые механизмы регулирования таких споров, поэтому титульное страхование выступает практически единственным способом предохранения от негативных последствий.

Когда осуществляется

Юридическая чистота сделки может быть под вопросом при покупке недвижимости как на вторичном, так и на первичном рынках. Особенно часто нарушения и споры возникают на вторичном рынке — это происходит из-за того, что недвижимость часто переходит из рук в руки. Возрастает вероятность, что кто-то из бывших владельцев не учел все законодательно установленные требования к этой процедуре, поэтому права собственности нового покупателя также могут быть оспорены.

Титульное страхование используется в нескольких случаях:

1. По личному желанию собственника — в этом случае полис оформляется, чтобы максимально снизить возможные риски и убытки от потери права собственности на недвижимость.
2. При оформлении ипотеки — это требование выдвигается банками с целью обезопасить себя от рисков и убытков, ведь в случае потери заемщиком прав на недвижимость банк потеряет свои деньги.
3. При оформлении банковского кредита, в котором объект страхования выступает как залог — требования банка в этом случае продиктованы теми же причинами, что и при ипотеке.

В процессе оформления полиса сотрудники страховой компании проведут тщательную проверку юридической чистоты приобретаемой недвижимости, чтобы выявить потенциальные угрозы. В первую очередь такая проверка выгодна самой страховой компании — если обнаружится, что существует серьезный риск оспаривания прав собственности нового владельца, в сделке может быть отказано или стоимость полиса значительно возрастет.

Вместе с тем титульное страхование не означает, что владелец имущества не должен проводить самостоятельную проверку. Часто бывает, что сотрудники страховой компании упускают важные детали и страхуют имущество, однако через определенное время оно переходит к другому владельцу. Если основание, из-за которого это произошло, не значится в договоре страхования, владелец лишится всего — денег, своей недвижимости и возможности получить какую-либо компенсацию.

Стоимость страхования

Цена на полис титульного страхования зависит от стоимости самой недвижимости и составляет от 0,5 до 1%. Однако в некоторых случаях эта цифра может достигать и больших значений — 2, 3, 4 и даже 5%. Другие факторы, которые влияют на стоимость полиса страхования:

• срок, на который заключается сделка;
• размер кредита, для которого недвижимость выступает залогом;
• результаты экспертизы недвижимости на юридическую чистоту.

При наличии видимых рисков стоимость страховки значительно возрастет, ведь в этом случае сама страховая компания также может понести убытки. Обычно для страховки берется полная стоимость квартиры, однако может использоваться и меньшая доля — в этом случае размер полагающейся страховой премии будет определяться пропорционально.

Оформление договора

Договор страхования заключается между двумя сторонами — страховой компанией и владельцем имущества — обязательно в письменной форме. Срок, на который заключается договор, может варьироваться от 1 года до 10 лет и более. Рекомендуется именно десятилетняя продолжительность сделки, поскольку этот срок равен сроку исковой давности по операциям с недвижимостью.

Стоит учесть, что объектом договора титульного страхования чаще всего может быть только недвижимость, приобретенная на вторичном рынке. В частности, объектами страхования могут быть:

• жилые здания (дома, квартиры, доли в них);
• нежилые здания (офисы, производственные цеха);
• земельные участки, которые принадлежат как гражданам, так и юридическим лицам.

Для оформления договора страховые компании требуют предоставить множество документов, например:

• паспорт (оригинал и копии) страхователя;
• свидетельство о государственной регистрации объекта недвижимости;
• документ, подтверждающий права собственности на объект страхования;
• техпаспорт помещения;
• выписку из домовой книги.

Также могут потребоваться и дополнительные документы — точные требования нужно уточнять у конкретной страховой компании.

Узнайте, как оформить отказ от страховки после получения кредита.

Как написать жалобу в Центробанк на действия банка или страховую компанию, расскажем в нашей статье.

Какой банк наделен правом выпуска денег: http://creditbery.ru/bank/dengi/chto-takoe-emissiya-deneg.html

 

Что такое титульное страхование при ипотеке

Ипотека — это тот случай, при котором банки почти всегда требуют оформления договора титульного страхования. По законодательству соблюдение этого требования необязательно, однако без него банки могут отказать в выдаче кредита или предложить заемщику менее выгодные условия (например, повысить процентную ставку).

Перед заключением договора банки, как и страховые компании, проверяют юридическую чистоту недвижимости, на которую оформляется ипотека. Таким образом, титульное страхование выгодно обеим сторонам:

• банки — снижают собственные риски относительно потери денег;
• заемщики — получают проверку недвижимости, а также более выгодные условия кредитования.

При покупке недвижимости стоит помнить, что всегда существует риск оспаривания прав собственности на нее со стороны законных владельцев. Компенсировать понесенные в результате этого утраты сможет титульное страхование:

• В зависимости от условий договора, этот полис может покрывать множество оснований и причин, по которым собственник лишился своего имущества.
• Титульное страхование является обязательным условием при оформлении ипотеки и любом другом кредитовании, где в роли залога выступает недвижимое имущество.
• Стоимость страхового полиса напрямую зависит от цены квартиры или дома и колеблется в пределах 0,5–1% от этой цифры.