Страхование при получении кредита: нюансы борьбы за понятный договор

После некоторого снижения количества обращений за получением заемных средств на фоне недавнего мирового финансового кризиса, кредитование стало опять популярным вариантом получения необходимых сумм.

Неуклонно растет процент заемщиков, оформивших потребительский кредит. Постепенно опять становится популярной ипотека. По данным экспертов финансового рынка, только по итогам 2013 года ипотечный портфель российских банков вырос на 15%.

Страхование имущества, жизни и здоровья при получении кредита

Специалисты уверены, что росту кредитования способствовал отказ финансовых структур от неправомерных комиссий за ведение счета или обслуживание кредитов, от скрытых процентов. Правда, сегодня практически все банки рекомендуют оформить страховку, которую аналитики часто признают аналогом скрытого процента. Особенно, если договор оформлен не в интересах клиента банка.

Узнайте, как расторгнуть договор страхования?

Все возможные виды перестрахования найдете здесь.

Отказ от страховки по кредиту: http://creditbery.ru/credits/ipoteka/otkaz-ot-strakhovki-po-kreditu.html

Риски страховки при получении кредита

В зависимости от направления получения заемных средств, клиенту может быть предложено:

• Оформление страхования жизни и здоровья. По этой программе долг заемщика в случае смерти или получения инвалидности готова взять на себя страховая компания, сотрудничающая с банком. Такой вариант становится гарантией, что долг в любом случае будет выплачен, не станет тяжелой ношей для наследников или правопреемников получателя средств.
• Страховка от потери работы готова обеспечить за счет страховой компании своевременные выплаты по кредиту, она может учитывать случае временной нетрудоспособности по болезни.
• Страховка от изменений финансового состояния по семейным обстоятельствам, например, в связи с переездом.
• При оформлении ипотеки или получении кредита за счет обеспечения залога недвижимым имуществом оформленная страховка будет гарантировать, что в случае потери имущества или его серьезном повреждении оно не прекратит выступать в роли залога или кредит будет погашен страховщиками.

Варианты страхования одинаково выгодны всем трем сторонам этой сделки. Единственным нюансом при оформлении договора страхования становятся условия признания страхового случая. Некоторые варианты этого документа содержат положения о необходимости предоставления настолько значительного пакета документов, подтверждающих факт страхового случая, что их сбор может стать невыполнимой задачей.

При оформлении страховки стоит также внимательно ознакомиться с тем, что страховая компания понимает под понятием «страховой случай». Например, при договоре, предусматривающем потерю работы, речь может идти только об официальном сокращении штатов.

Контролировать можно и размер суммы страховки. Часто банки предлагают обращаться только к одной компании, c которой постоянно работают. В пункте 4 статьи 3 ФЗ о страховании специально оговаривается, что клиент сам вправе предлагать финансовой структуре удобного для себя страховщика. Правда, законодательство уточняет, что при оформлении ипотечного кредита страхование утраты или порчи имущества все-таки признается обязательным.

Как выплачивается страховая премия?

Выплаты по страховке обычно уже включены в суммы кредита, и клиенту не нужно отдельно делать взносы в страховую компанию.

Кредитное страхование в Сбербанке

Сбербанк всегда предлагает своим заемщикам обеспечение гарантий спокойствия в виде удобных страховых программ. Как правило, с этим крупнейшим банком страны работает столь же авторитетная компания РОСНО. Оформить страховку по кредиту в Сбербанке можно через целый ряд страховых компаний:

• СОГАЗ;
• НАСТА;
• Ингосстрах;
• Военно-страховая компания;
• КапиталЪ Страхование;
• страховая группа «УралСиб» и многие другие.

При оформлении кредита консультанты банка предлагают каждому заемщику варианты оформления защиты от чрезвычайных случаев, препятствующих выплатам. При обсуждении этого вопроса заемщик получает полный список страховых компаний. С ним можно ознакомиться и заранее на сайте Сбербанка. А про бесконтактную систему оплаты картами расскажут сотрудники банка.

Большинство заемщиков волнует, в какую сумму ему обойдется оформление этого «кредитного зонтика». Страхование жизни и здоровья добавляет в среднем 0,25% от суммы кредита. В среднем на четверть процента увеличивается сумма и при страховании имущества от потери или повреждения при оформлении ипотечной программы. Приобретение полного пакета, включая страхование титула, редко превышает 1-3% от общей суммы.

Как оформить договор страхования при получении займа?

Важным условием дальнейшего успешного сотрудничества с банком становится решение не подписывать «не глядя» типовой договор страхования. При его создании в индивидуальном порядке у заемщика появляется «уникальная» перспектива исключить из документа пункты, которые могут в итоге позволить страховщикам избежать выплат. В том числе, огромного списка заболеваний, обнаружение которых у заемщика может прекратить его трудовую карьеру.

При оформлении страховки на жилую недвижимость важным должен стать пункт договора о повреждении имущества по вине сторонних лиц. Например, по вине соседей, случайно устроивших пожар во всем подъезде.

В страховом полисе при оформлении договора важно указывать максимально полную информацию. При наличии хронических заболеваний в неострой стадии или в стадии глубокой ремиссии их лучше указать. Это станет обеспечением возможности минимизировать риски.

Указать стоит и опасные для жизни и здоровья увлечения: мотогонки, прыжки с парашютом и другое. Это может повысить цену страховки, но максимально снизит риск отказа от выплат при наступлении страхового случая. В договоре важно учесть все документы, которые потребуются при подтверждении страхового случая. Задачей заемщика становится определение, насколько реальным выглядит этот пакет и можно ли внести в него корректировки.

Возврат страховки по кредиту

Юридически каждый заемщик имеет право отказаться от любых договоров на дополнительное страхование, кроме уже упомянутого при обязательного страхования ипотечного кредита.

Часто консультанты банка сообщают заемщику, что при отказе от страхования заявка на получение заемных средств может быть рассмотрена негативно. Специалисты рекомендуют в такой ситуации не вступать в конфликт. Гораздо проще подписать требуемые документы и сразу написать жалобу руководству банка на неправомочное поведение сотрудника этой структуры. Одновременно направляется заявка на отказ от оформления страхования. Затягивать с оформлением отказа не нужно. Промедление может стать основой удержания части суммы.

Если жалоба «внутри» банка не подействовала, в дальнейшем можно обращаться в государственные контролирующие органы. В том числе, направлять жалобы в Прокуратуру, Роспотребнадзор или Федеральную антимонопольную службу (ФАС). В этом варианте важно запастись свидетельством вынуждения оформления страховок. В этой роли могут выступать аудио- и видеозапись, документы и показания свидетелей.

И даже если страховка по кредиту в банке уже оформлена, не стоит отчаиваться. По закону вам в любое время должны вернуть оплаченную стоимость страховки по вашему кредиту при написании соответствующего заявления.

Но здесь также есть нюансы (в конкретном банке сроки могут отличаться):

• при отказе в срок до 30 дней возвращается полная сумма страховки;
• при отказе от страховки по истечению 30 дней вам вернут лишь около 50%.

Иногда страховой договор может быть расторгнут досрочно:

• при наступлении страхового случая, банк при этом погашает задолженность клиента;
• у заемщика диагностируется опасное заболевание из перечня болезней, препятствующих оформлению страховки (например, гепатит, диабет), в этом случае договор досрочно расторгается, а клиенту возвращают сумму, затраченную на оформление полиса;
• заемщик досрочно погашает кредит, при этом он имеет право на возвращение остатка по страховке.

В подобных случаях заемщику необходимо обратиться в офис банка с заявлением, приложив необходимые документы.

Практика показывает, что сотрудники банка, оформляющие кредит, сами не упоминают о возможности возвращения части страховки в некоторых ситуациях. Поэтому потенциальному заемщику следует изучить этот вопрос самостоятельно, чтобы иметь возможность получить те средства, выплата которых обеспечивается законодательными актами РФ.

Тем, кто планирует брать кредит, можно повторить основные принципы его получения и оформления различных страховок:

• страхование, кроме ипотечного, не является обязательным;
• страхование выгодно как заемщику, так и банку;
• заемщик вправе самостоятельно выбирать и предлагать банку страховую компанию;
• договор оформляется только в индивидуальном порядке и только совместно с заемщиком;
• при принуждении к его подписанию заемщик может обратиться с жалобой к руководству банка или в надзорные государственные органы.