Потребительские кредиты в России: общая ситуация и новые возможности

По данным Центробанка, на начало 2014 года общий объем кредитов, выданных российскому населению, представляет собой 10,4 триллиона рублей. Много это или мало вопрос очень не простой, на который можно посмотреть с абсолютно разных сторон.

Если обратиться к такому параметру, как доля кредитов в ВВП, то эта цифра небольшая. В России это соотношение составляет на данный момент 17%. Если сравнивать это со странами с развитым финансовым сектором, то у них эти цифры будут наиболее внушаемы. В Америке такое соотношение достигает 80%, а во Франции 95%. И все-таки перспективы есть.

Почему растет кредитная нагрузка россиян и как выбраться из долгов?

Как правильно разговаривать с коллекторами, вы узнаете из нашей статьи.

Как не платить кредиты законно: http://creditbery.ru/finances/dolgi/kak-ne-platit-kredity.html

 

Можно посмотреть на эти 10 триллионов и с другой стороны — это возможности населения и граждан оплачивать свои кредиты. Тут то и выявляется совершенно другая грань этого вопроса. Можно увидеть, какую долю своих доходов наши граждане тратят на выплаты по кредитам, и сравнить эти цифры с показателями других стран. По показателям на начало 2014 года, российские семьи в среднем тратят 21% своих доходов на всевозможные выплаты по кредитам. Во Франции этот показатель достигает 12%, в Америке — 10%, а в Германии — 3%.

Сравнив эти два показателя можно сделать вывод, что динамика роста рынка потребительского кредитования населения в России очень высока, но выборка этого потенциала уже сопряжена с существенными рисками. Ведь при повышенных темпах кредитования нашими банками физических лиц видно, что уровень просроченной задолженности начинает резко расти. Сейчас общий уровень ее составляет 5% от всех выданных кредитов.

В общем 10 триллионов, на которые россияне набрали кредитов, можно условно разделить на три части. Первая — это ипотека, которая менее рискованна и уровень задолженности по ней составляет 13%. Далее идут автокредиты с уровнем просроченной задолженности около 5%, и, конечно же, необеспеченные потребительские кредиты, которые являются наиболее рискованными, и уровень просрочки по ним достигает 10%, хотя год назад еще был 6%.

Взять потребительский кредит без обеспечения сейчас не составляет никакого труда. Банки выдают его даже пенсионерам и студентам. Население берет займы порой не задумываясь о том, как они будут их выплачивать. Все происходит потому, что людям очень хочется купить, например, новый холодильник или телевизор, а в это время кредиторы уверяют потребителей в том, что кредит это недорого, удобно и легко.

И всё же 21% от общего дохода семьи — это очень большая сумма. Одна из причин таких сумм является то, что по проценты по таким займам очень высоки. В нашей экономике не редки случаи кредитов со ставкой свыше 50% годовых.

По мнению председателя Банка России Василия Анатольевича Поздышева, эти ставки, мягко говоря, не оправданы. «Банкиры учатся в хороших университетах не для того, чтобы продавать деньги, которые они берут у обеспеченных слоев населения по 10%, необеспеченным под 50%. После финансового университета всё-таки можно подумать о снижении сдержек, рисков и о более сложном банковском бизнесе, чем перепродажа денег в пять раз дороже».

А ведь когда кредитор высокими ставками процента компенсирует высокие риски, то процентные ставки по потребительским кредитам могут бесконтрольно расти. Таким образом, кредитор просто не задумывается о том, кому ему кредит выдавать, а кому нет. Но Центробанком уже были приняты меры по охолождению рынка необеспеченного потребительского кредитования и эти меры были достаточно эффективными. В прошлом году на пике роста необеспеченных кредитов темпы роста достигали 60% в годовом исчислении. А в этом году уже 25 — 30% годовых.

Также стоит отметить и то, что в законе о банкротстве есть ссылка на то, что процедура банкротства физического лица возможна. Но чтобы эта система работала, в законодательной базе должен быть отдельный законопроект, который сейчас уже находится в Государственной Думе и Банк России его поддерживает.

«Мы считаем, что гражданам, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию по разным причинам, необходимо предложить законный способ избавления от этого бремени, конечно, со всеми вытекающими последствиями банкротства физического лица, а также последствиями банкротства ИП с долгами и кредитами. К примеру, человек не сможет брать кредиты несколько лет, не сможет занимать управляющие должности в компаниях, и так далее. Просто нужно понимать, что за каждым невыплаченным кредитом может стоять не только финансовые проблемы, но и личная трагедия», — говорит Василий Анатольевич.

Этот механизм позволит тем гражданам, которые по объективным причинам попали в ситуацию неплатежеспособности, избавиться от назойливого преследования кредиторов, коллекторов, а также от бесконечного начисления процентов, пени и штрафов.