Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Статистика показывает, что больше 80% граждан РФ когда-либо кредитовались. При этом только небольшая часть отлично разбирается в кредитных продуктах и может осознанно сделать выбор в пользу одного из них. Для большинства же частичное досрочное погашение кредита, аннуитетные и дифференцированные платежи, комиссия за ведение счета и многое другое — только пустые слова.

Чтобы потерять минимум при кредитовании необходимо четко понимать, что такое аннуитетный платеж и когда лучше приступать к частично-досрочному закрытию кредита.

Особенности аннуитетных платежей по кредиту

Сегодня все чаще банки предлагают кредитные продукты с аннуитетными платежами, которые предполагают ежемесячную выплату равными долями. При этом первую половину срока кредитования большая часть платежей идет на погашение процентов за пользование кредитом, а оставшаяся часть распределяется на закрытие основного долга.

С одной стороны, такие платежи очень удобны, так как нет риска заплатить меньше, чем нужно по графику. Однако дифференцированный платеж более выгоден клиенту. Он предполагает ежемесячное уменьшение суммы планового платежа, так как проценты начисляются именно на остаток основного долга.

Как показывает практика, многие клиенты также сами выбирают погашение кредита аннуитетными платежами, так как в этом случае процент одобрения намного выше. К тому же сумма планового платежа в первое время значительно ниже. Еще одним достоинством данной схемы погашения является прозрачность осуществления частичного досрочного погашения по аннуитетным платежам основного долга.

Что нужно знать про страхование при получении кредита? Подробнее в нашем материале.

Что будет, если не платить кредит? Законные способы оставить банк ни с чем.

Банкам начнут сообщать количество запросов заемщика на выдачу кредита: http://creditbery.ru/events/russia/zaprosy-na-kredit.html

Виды досрочного погашения при аннуитетных платежах

Банковская система предполагает два таких способа. Каждый из них имеет свои особенности. На стадии подписания кредитного договора желательно сразу обратить внимание, как именно происходит данная процедура.

Обычно кредитные организации при осуществлении частичного досрочного гашения (ЧДГ) снижают сумму планового платежа. Однако не редко встречаются продукты, где сумма остается неизменной, но срок кредитования сокращается. В последнем случае минимальная сумма для частично гашения кредита составляет сумму ежемесячного обязательного платежа. В противном случае средства будут находиться на счете.

Достаточно часто клиенты выходят на просрочку, когда собираются в отпуск на долгий период и вносят оплату сразу за несколько месяцев. Дело в том, что некоторые финансовые организации в договоре предусматривают безакцептное списание денежных средств в счет ЧДГ, если сумма превышает 100 рублей. То есть, в дату планового платежа списывается вся сумма, которая находится на расчетном счете клиента. Изменение графика происходит в этом случае автоматически, но во избежание проблем клиенту рекомендуется взять новый график в любом отделении банка.

В случае, если безакцептное списание средств со счета не предусмотрено, то необходимо заранее писать заявление на ЧДГ, где будет указана сумма для списания. Новый график платежей также можно будет получить только после списания денежных средств в любом отделении банка. Стоит отметить, что в данном случае можно сразу внести сумму на несколько месяцев вперед. Без заявления клиента она будет списываться только в дату планового платежа, согласно графику гашения.

Часто на сайтах банков клиенты, желающие погасить досрочно свой кредит с аннуитетными платежами, находят калькулятор досрочного погашения. Он очень удобен и полезен в расчетах для клиентов.

Еще одним важным нюансом при ЧДГ является комиссия, которая может взиматься в установленном размере. Поэтому стоит внимательно прочитать договор, чтобы не заплатить банку лишнего.

Таким образом, для осуществления частичного досрочного погашения, как правило, необходимо следующее:

1. Заявление клиента о намерении внести денежные средства в счет погашения основного долга с указанием суммы.
2. Внесение необходимой суммы на счет.
3. Получение нового графика гашения после списания денежных средств.

Стоит отметить, что некоторые банки принимают платежи и заявления электронно, без личного присутствия клиента в отделении банка. Однако график можно получить только лично.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Это удивительно, но далеко не всегда погашение кредита досрочно выгодно заемщику. Особенно если он собирается внести незначительную сумму, а договор предусматривает штрафы или комиссию за досрочное погашение кредита. Если в банках пункт о взимаемой комиссии сохранился только в договорах, которые были оформлены до 2010 года, то кредитные организации до сих пор активно используют это в своей практике при досрочном погашении кредита.

Если займ оформлен в серьезной финансовой структуре, то есть в банке, а договор не предусматривает штрафы за погашение кредита досрочно, то вносить его можно всегда, когда есть возможность. Это значительно снизит итоговую сумму переплаты, а также может снизить нагрузку на семейный бюджет (если предусмотрено снижение суммы планового платежа).

Когда кредитный договор предусматривает комиссию или штрафы (обычно это 5% от вносимой суммы), то имеет смысл осуществлять ЧДГ, когда сумма значительно снижает сумму планового платежа. Однако гораздо выгоднее в любое время полное досрочное гашение. В этом случае обязательно нужно взять справку о закрытии долга во избежание недоразумений.

Важно также отметить, что договор часто предусматривает мораторий на ЧДГ в первые 2–3 месяца и последние. Поэтому старайтесь внести денежные средства ближе к середине срока кредитования.

Видео о том, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи: