Все записи Страница 23

Виды кредитования

Виды кредитованияБанковское кредитование — важнейший инструмент экономических процессов в государстве. Благодаря существованию кредитов происходит перераспределение безналичных средств между хозяйствующими субъектами, физическими и юридическими лицами, выполняется контроль финансового положения заёмщиков, происходит увеличение денежного предложения.

Понятие, роль и виды кредита как банковского продукта

Займ — отношения экономического характера между банком и клиентом, возникающие при передаче денежных средств.

Обязательные условия кредитования:

  1. Срочность. Кредит должен быть погашен в установленные сроки, определенные договором кредитования.
  2. Возвратность. Кредитная сумма обязательно должна быть возвращена.
  3. Платность. На деньги, взятые в кредит налагается определенный процент.
  4. Обеспеченность. При взятии кредита обязательно наличие обеспечения — имущества или обязательств третьих лиц. Оно является гарантом возврата кредита.

Функции кредита:

  1. Перераспределительная. Благодаря данной функции происходит обеспечение мобилизации капиталов, реализация объемных проектов, которые недоступны фирмам в силу ограниченности ресурсов.
  2. Эмиссионная. Увеличивается денежное предложение ввиду создания банками при предоставлении кредита кредитных денег.
  3. Контрольная. Перед выдачей кредита банк изучает финансовую историю заёмщика, а впоследствии осуществляет контроль за его финансовым состоянием в стремлении обеспечить возврат заёмных средств.
  4. Регулирующая. Государство регулирует процессы доступа потенциальных заёмщиков на кредитный рынок. Такие образом, происходит кредитное экономическое регулирование — это мероприятия, в ходе которых меняется динамика и объемы кредитования, происходит воздействие на хозяйственные процессы.

Титульное страхование недвижимостиСтрахуем свои страхи: титульное страхование недвижимости.

Узнайте, как страховщики навязывают страхование жизни клиентам?

Основные виды обеспечения кредита: http://creditbery.ru/credits/ipoteka/osnovnye-vidy-obespecheniya-kredita.html

Формы и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

Рассмотрим основные формы кредитов, выдаваемых физическим лицам.

По целям кредитования:

  1. Потребительский кредит. Цель — приобретение товаров с низкой стоимостью (в пределах 100 тыс. руб.). Характеристики: высокая процентная ставка, небольшой размер заемной суммы.
  2. Автокредит. Цель: покупка транспортного средства. Данный кредит предполагает выдачу суммы, которая на 70−100% покрывает стоимость автомобиля. Характеристики: кредитная сумма может быть использована только с целью приобретения автомобиля, перечисляются деньги непосредственно продавцу.
  3. Ипотека. Цель: приобретение недвижимого имущества. Характеристики: обязателен залог приобретаемой квартиры в качестве обеспечения, большой срок кредитования, необходимость оценки будущего имущества для одобрения заявки на кредит.
  4. Нецелевой потребительский кредит — выдача банком денег на любые цели. Предполагает использование заемщиком кредитной карты в качестве платёжного средства.

По способу погашения кредита:

  1. Кредит, который погашается единовременно.
  2. Кредит погашается в течение определенного срока.

По наличию обеспечения:

  1. Кредиты, не требующие залога или поручительства.
  2. Кредиты с обязательным обеспечением.

Кредиты для юридических лиц

Существует несколько классификаций данного кредита.

По сроку:

  1. более 2 лет — долгосрочные;
  2. 1−2 годы — среднесрочные;
  3. до 1 года — краткосрочные.

По способу предоставления кредита:

  1. Разовый кредит — ссуда, выдаваемая единовременно на определённый срок, процент фиксирован. Перечисление кредитных средств производится на расчётный счёт единожды, возможность возобновления лимита отсутствует.
  2. Кредитная линия — обязательство банка в течение сроков, определенных договором, выдавать заёмщику денежные средства в пределах оговоренного лимита.
  3. Овердрафт — целевой займ на операционные расходы. Необходим для восполнения недостатка средств на расчётном счёте организации. Срок кредита — не более полугода, срок овердрафта — не более месяца. Погашение кредита производится постепенно, по мере возобновления денежных средств на счетах.

По цели кредита:

  1. На развитие бизнеса (восполнение оборотных средств). Характеристики: условие обеспечения отсутствует, лимит зависит от текущего оборота, процентная ставка — от сроков и размера денежной суммы.
  2. На покупку основных средств: оборудования, транспорта, недвижимости. Характеристика: обеспечение — залог приобретаемых товаров, погашение — равными долями, обязательное условие — предоставления справок о доходах от предпринимательство в течение года.
  3. Коммерческая ипотека на нежилые помещения. Залог — приобретаемая недвижимость.
  4. Инвестиционный кредит. Характеристики: обязательное предоставление бизнес-плана будущего проекта, выдается под конкретную инвестиционную программу, залог — активы предприятия.

Таким образом, благодаря инструменту кредитования происходит как удовлетворение потребностей физических лиц, так и нужд предприятий. Вместе с этим выдача кредитов банками позволяет осуществлять равномерное движение денежных средств и их перераспределение.

Платежи по интернету

Платежи по интернетуПлатежи онлайн стали более популярны, чем платежные терминалы. Денежный оборот с терминалов впервые за долгое время составил менее 1,1 триллиона рублей, что около половины денежного оборота с существующих электронных платежных сервисов. В 2013 году денежный оборот, совершаемый электронными платежными системами, вырос на 27 процентов, в сравнении с предыдущим годом, и составил 2,4 триллиона рублей.

Русский стандарт собирает кредитные истории

Русский стандарт собирает кредитные историиВсе микрофинансовые организации (МФО) с 1 июля 2014 года обязали подавать информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй.

БКИ «Русский стандарт» принадлежит владельцу одноименного банка и планирует целенаправленно накапливать данные о клиентах финансовых организаций. Этот вопрос сегодня находится на этапе переговоров с участниками саморегулируемой организации «МиР», объединяющей 48 МФО.

Никаких договоренностей пока нет, но идея считается достаточно перспективной. Внедрение данного проекта позволит использовать для оценки кредитоспособности не только данные по заемщикам банков, но и информацию по заемщикам МФО.

Многие бюро кредитных историй уже разрабатывают услуги с учетом особенностей работы микрофинансовых организаций. Предполагается, что специально адаптированные продукты будут дополнительно мотивировать МФО к сотрудничеству. Соответственно — предполагается значительный рост запросов по скоринговым оценкам.

Банки блокируют операции по prepaid картамБанки начали блокировать операции по картам prepaid.

Здесь вы найдете, почему так быстро растет долговая нагрузка россиян?

Предвидится ли деноминация рубля?: http://creditbery.ru/events/russia/denominaciya-2014.html

В России уже работает 25 бюро кредитных историй. Основными конкурентами «Русского стандарта» являются три крупнейшие компании — «Национальное бюро кредитных историй», «Объединенное кредитное бюро» и БКИ «Эквифакс».

Только 10% микрофинансовых организаций, а это в основном крупные компании, предоставляют информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Этого совершенно недостаточно для объективной скоринговой оценки всех желающих получить кредит.

В «Национальное бюро кредитных историй» сегодня поступают данные от 950 микрофинансовых организаций, а постоянно запрашивают кредитные отчеты почти 1200 МФО. При этом из 145 миллионов кредитов только около 7 миллионов описаний микрозаймов.

Многие считают, что идея создания специализированного бюро кредитных историй для микрофинансовых организаций весьма сомнительная, так как это недостаточно уникальная услуга. Большинство функций такой организации будут дублирующими, к тому же включать данные о займах только одного типа.

Дробление информации необратимо создаст неудобства не только клиентам, но и финансовым организациям. Это увеличит необходимость направлять запросы в большее количество бюро кредитных историй. Однако это не помешало более 50 организациям за несколько месяцев этого года подключиться к сервисам бюро.

Стоит отметить, что микрозаймы — отличная лазейка для заемщиков с подпорченной кредитной историей. Это хорошая возможность исправить в новых выдачах свою платежную репутацию и в будущем снова брать крупные кредиты. Скорее всего, новая идея приживется, так как спрос на услуги БКИ стремительно растет.

Украли рельс чтобы заплатить кредит

Украли рельс чтобы заплатить кредитПресс-служба Сибирского управления на транспорте МВД России отчиталась о задержании двух жителей Алтайского края, которые обвиняются в хищении железнодорожного рельса общим весом до 500 кг.

Преступление произошло на 47 км железнодорожного перегона Укладочный — Шапино. К месту преступления подъехало двое мужчин на тракторе. Им удалось прицепить отдельно лежащий рельс к трактору, затем отвезти его в место сдачи металлолома. За рельс весом 500 кг мужчины смогли выручить целых 1800 рублей. Как объяснял один из подозреваемых, 33 летний мужчина, преступление было спланированным. Он рассматривал эту кражу как возможность погасить кредит. Помочь ему вызвался 30-летний друг.

Платежные терминалы уступают рынок интернетуПочему платежные терминалы уступили рынок интернету?

В России ужесточат наказание за мошенничество в интернете, читайте в нашей статье.

Когда возможно получение кредита за откат: http://creditbery.ru/credits/potreb/kredit-za-otkat.html

Против товарищей по несчастью возбуждено уголовное дело. Теперь друзьям за тайное хищение имущества по сговору грозит серьезное наказание.

Сотрудники полиции оперативно нашли похищенный рельс в одном из пунктов по сдаче и приему цветных металлов. Железнодорожный рельс был возвращен законному владельцу.

Занять до зарплаты

Занять до зарплатыОтголоски мирового экономического кризиса всё ещё доходят до российских кредитных организаций, но, не смотря на это, видна тенденция их развития, даже в случае отказа граждан от больших займов. Вместе с неким торможением развитие экономических сфер замедляет движение и развитие кредитного рынка.

Опираясь на голые факты и цифры, ждать отрицательных прогнозов в долгосрочной перспективе не приходится. Если за 3 первых месяца этого года замедление роста кредитных портфелей было 26 процентов, то в прошлом этот показатель достигал сорока процентной планки. При отсутствии серьезных перепадов в экономической сфере ожидать серьезных спадов роста, ниже 20%, не стоит.

Рынок микрофинансирования растетРынок микрозаймов растет: анализ 1 квартала 2014 года.

О проблемах Приватбанка в России и в Украине, можно узнать отсюда.

ЛДПР предлагает выпустить 10-тысячную купюру с видами Севастополя: http://creditbery.ru/events/russia/ldpr-10-tysyach.html

Немного иначе дело обстоит с небольшими финансовыми кредитным организациями. Стоит сказать, что здесь прослеживается даже рост займов населением. Сейчас это около 70 миллиардов рублей, тогда как в прошлом году, когда напряжение в экономике было ещё достаточно сильное, эта сумма была в 140 раз меньше.

Получение гражданами небольших кредитов в небанковской сфере только растёт и можно прогнозировать их рост до 40% ещё несколько лет. Через 3 года он может составить уже 250 миллиардов рублей займов населением.

Учитывая, что за последние годы россияне брали кредиты всё чаще и в больших объёмах, можно предположить достаточно серьезную финансово-долговую нагрузку на население в целом.

Но если сравнивать показатели с ведущими европейскими странами, например, с Германией, то видим здесь огромную разницу. Так, общая задолженность наших граждан была 23% от имеющихся доходов, а у немецкого общества — 85% (общеевропейский показатель — 84%), относительно ВВП у россиян было 23%, в Германии — 53% (общеевропейский показатель — 55%). То есть явно видно, что финансовая нагрузка у нас явно ниже.

Здесь есть и другая сторона медали. Ведь россияне берут кредиты на короткий срок, вместе с тем банки «заламывают» очень большие годовые проценты. Вследствие этого факта стоит учесть большую финансовую нагрузку в краткосрочном периоде. В долгосрочной же перспективе можно утверждать, что российские граждане будут перенимать опыт европейцев в сфере кредитования.

Один из самых востребованных видов кредитования — кредит до заработной платы, и в большинстве случаев он составляет достаточно маленькие суммы. Такие кредиты были интересны населению всегда, и это понятно.

Часто бывают непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, которые заставляют человека со стабильным заработком тратить немного больше, чем он получает в месяц. Так, поломка какого-то домашнего оборудования требует неких вложений, которые «потянуть» сразу человек не в силе. Сейчас в России с этим почти устаканилась ситуация. Конечно, в этом случае, например, МФО «Домашние деньги» выступает, как спасатель.

Стоит учесть, что сейчас в России огромное количество мелких финансовых, организаций предоставляющих кредиты, их порядка 4,5 тысячи. Их маленькие масштабы и слабая ресурсная составляющая будет фактором, который заставит многие из них объединиться, и в перспективе концентрация всего сектора будет лежать на 30−40 компаниях.

prepaid-cards

prepaid-cardsТеперь банковские организации блокируют операции по платежам и переводам, совершаемые по «prepaid cards». Эти карты являются неименными и предоплаченными, не требуют открытия счета, по ним нельзя получить наличные.

Рекомендуем прочитать: как перекинуть деньги с мегафона на мегафон?

Почему банки пошли на такие меры? Дело в том, что с 16 мая вступили в силу изменения в законе «О национальной платежной системе». Данная поправка накладывает ограничение на электронные платежи, происходящие без идентификации.

Запрет распространяется на переводы физическим лицам и компаниям-нерезидентам. Именно поэтому банки и начали блокировать подобные операции, дабы не получить штрафных санкций. Крайняя мера наказания банка — лишение лицензии.

Особенности «prepaid cards»

  1. не требуется открытие счета;
  2. обезличенность;
  3. комиссия при покупке: 20−300 рублей;
  4. максимальный объем сумм операций в месяц — 40 000 рублей;
  5. возможность совершения покупок и переводов денег;
  6. являются частью систем Visa и MasterCard.

ЛДПР предлагает выпустить 10-тысячную купюру с видами СевастополяЛДПР предлагает выпустить 10-тысячную купюру с видами Севастополя.

Читайте у нас: Банкиры просят изменить методику расчета полной стоимости кредита.

Потребительские кредиты в России, общая ситуация и новые возможности: http://creditbery.ru/credits/potreb/potrebitelskie-kredity-v-rossii.html

Особенности стандартных пластиковых карт:

  1. Требуется открытие счета;
  2. необходимо предоставить паспортные данные держателя.

Получение наличных денег по «prepaid cards» стало невозможным после внесения в 2012 году Центробанком изменений в Положение «Об эмиссии банковских карт». Таким образом, «prepaid cards» встали на одну планку с электронными деньгами. Теперь, чтобы получить наличные с предоплаченной карты, деньги вначале нужно перевести на отдельный банковский счет, при этом предъявив паспорт.

Первыми отказались от операций по предоплаченным картам Альфа-банк и Промсвязьбанк, оповестив своих клиентов через call-центр. Управляющий состав банков находится в поиске вариантов упрощенной идентификации. Сбербанк и ВТБ24, напротив, пока допускают анонимные переводы для своих клиентов. Не забудьте узнать, как защитить карты с бесконтактной системой оплаты.

Виды идентификации

Полная идентификация: обязательно предъявление паспорта лично оператору банка.

Упрощенная идентификация: передача паспортных данных дистанционно — по телефону или через онлайн-сервисы банков.

Карта prepaidНовая поправка в законе «О национальной платежной системе» получилась достаточно «сырой», благодаря чему банковские организации трактуют её значение по-разному. Фактически, использование «prepaid cards» стало запрещённым. Но руководящий состав многих банков не разделяет этого мнения.

Так, например, представитель Абсолют-банка, заявляет, что если банк-эмитент карты переводит деньги, то банк-получатель этот перевод примет: ему не важно, что это предоплаченный «пластик».

А вот в СБ Банке считают иначе и настаивают на обязательной идентификации клиентов — держателей «prepaid cards».

Рефинансирование кредита онлайн

Рефинансирование кредита онлайнУже взяли кредит, но вас перестали устраивать некоторые из его условий? Хотите сократить процентную ставку, добиться увеличение срока и поменять другие параметры? Тогда пришло время заняться рефинансированием кредита.

Главная цель рефинансирования ипотечного кредита, потребительских и других кредитов — добиться сокращения переплат и более удобных для вас условий погашения займа.

Скорее всего, на момент его оформления условия кредита были выгодными по сравнению с предложениями других кредитных организаций. Но вследствие регулярных обновлений кредитных продуктов на рынке кредитов постоянно появляются предложения в разы выгоднее. Так может не стоит и дальше терять деньги, а начать экономить их? Итак, как и где можно рефинансировать потребительский или другой кредит?

Заявление на реструктуризацию кредитаКак оформить реструктуризацию кредита: пишем заявление и оформляем договор.

Госдума никак не примет закон о банкротстве физических лиц: читайте в нашей статье.

Где взять миллион рублей: http://creditbery.ru/credits/potreb/gde-vzyat-million.html

Выгодное рефинансирование кредита

В каких случаях эта процедура будет действительно выгодной? Причины для принятия решения о перекредитовании могут быть следующими:

  1. процентная ставка по кредиту явно завышена вследствие плохой кредитной истории заёмщика;
  2. отсутствие у него документа, подтверждающего величину ежемесячного дохода;
  3. невнимательность при подписании договора с невыгодными условиями кредитования.

В каждом из перечисленных случаев выгода очевидна: есть возможность значительно сэкономить деньги, сократив нагрузку на бюджет заемщика.

Должнику выгоднее рассчитывать с кредитом, схема погашения которого рассчитана дифференциальным методом. То есть сумма ежемесячного платежа подвергается постоянным изменениям: в начале срока — максимальный размер платежей, в конце платежи значительно уменьшаются. Этот факт объясняется тем, что в первые месяцы клиент платит именно за кредит, а не за процентную ставку.

Выгода от рефинансирования должна быть и у банка, иначе, какой смысл ему вообще прибегать к этому методу. Рассмотрим, что же приносит рефинансирование обеим сторонам кредитного процесса.

Выгода банка:

С каждым днем конкуренция на рынке кредитных продуктов все растет, а значит, поиск платёжеспособных и добросовестных клиентов усложняется. Таким образом, рефинансирование является полноценным инструментом для переманивания таких клиентов у конкурентов путем обещания заниженной процентной ставки и повышеного кредитного срока.

Выгода клиента:

Допустим, вы оформили кредит в одной организации на пару лет, но уже через два месяца ощутили, что ваш бюджет не выдерживает высокой суммы платежей. А прибегнув к рефинансированию и всего лишь сменив банк, вы сможете рассчитываться уже в течение четырех лет и погашать меньшую сумму ежемесячно. Таким образом, вы убиваете двух зайцев: погашаете долг и сохраняете отличную кредитную историю.

Договор реструктуризации

Альтернативой рефинансированию кредита может послужить его реструктуризация. Несмотря на созвучность этих определений, их форма и содержание все же отличаются.

Реструктуризацией называют перерасчет существующей задолженности в рамках действующего договора, открытие новых счетов при этом не происходит. Что вы можете получить в результате реструктуризации:

  • снижение размера ежемесячного платежа, при этом срок кредита увеличивается, а размер платежа становится меньше;
  • отсрочку от графика внесения кредитных платежей, позволяющую временно их приостановить либо выплачивать только проценты;
  • увеличение кредитного срока, при этом величина процентной ставки по рефинансированию кредита не меняется;
  • иные условия рефинансирования кредита.

А при рефинансировании вы гасите остаток долга вновь взятыми кредитными средствами и переходите в другую кредитную организацию, заключая с ней договор.

Какие банки делают рефинансирование кредита?

Эту услугу предоставляют не все российские банки. Для того, чтобы облегчить вам поиски кредитной организации для перекредитования, перечислим самые «топовые"организации, которые рефинансируют кредиты и их условия.

Росбанк, программа «Рефинансирование»:

  • Процентная ставка: 14,5% годовых.
  • Максимальная сумма займа: 2 500 000 рублей.
  • Дополнительные комиссии: отсутствуют.

Рефинансирование в банке ВТБ24:

  • Процентная ставка: 15−17% годовых.
  • Сумма займа: 30 000 — 1 000 000 рублей.
  • Максимальный срок погашения: 5 лет.

Рефинансирование кредита в Россельхозбанке:

  • Максимальный срок погашения: 5 лет.
  • Процентная ставка: 17% годовых.
  • Необходимые документы: справка банковской формы, либо 2-НДФЛ, подтверждающая доходы заёмщика.

СвязьБанк, программа «Перекредитование стандарт»:

  • Процентная ставка: 17% годовых.
  • Комиссия банка: 2%.

Программа «На рефинансирование внешних кредитов» в Сбербанке:

  • Процентная ставка: 17−20% годовых.
  • Сумма займа: 15 000 — 1 000 000 рублей.
  • Комиссия банка: отсутствует.

Как заполнить заявку на рефинансирование кредита

Некоторые из банков, понимая нехватку свободного времени у своих потенциальных клиентов, предлагают услугу заполнения онлайн заявки на рефинансирование кредита.

Для того, чтобы увеличить процент вероятности положительного решения, следуйте некоторым советам:

  1. Рефинансирование онлайнПодавайте заявки на рефинансирование в несколько банков сразу — так вы сэкономите время, которое потребуется на оформление заявки в другой банк в случае отказа и создадите себе возможность выбора банка, при получении нескольких положительных откликов.
  2. Корректно и максимально подробно заполните анкету, не забыв указать все возможные контактные данные.
  3. Не просите слишком многого: указывайте желаемую сумму ту, которая вам необходима, без излишков. Иначе вы рискуете не облегчить себе выплату старого кредита, а получить новые сложности.
  4. Оценивайте предложение банка целиком, не акцентируйте внимание только на процентной ставке.
  5. Указывайте достоверные данные — от вашей честности зависит решение банка.

Рассчет аннуитентного платежа

Рассчет аннуитентного платежаПри получении займа в банке, клиент обязуется в течение установленного срока погасить взятую сумму вкупе с процентами по ней. Банк может предоставить клиенту несколько видов погашения взятого кредита.

Из всех существующих методов погашения кредита самым распространенными являются аннуитетные платежи. Что же такое этот платеж, и чем он отличается от других видов погашения кредита? Рассмотрим эти вопросы подробно в нашей статье.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи?

Существуют аннуитетный и дифферинцированный виды платежа. Что же лучше? Рассмотрим общие понятия различных видов погашения.

Какие банки делают рефинансирование кредитаУзнайте, какие банки проводят рефинансирование кредитов?

Рефинансируйте кредит, не выходя из дома: как оформить заявку онлайн читайте здесь.

Русский стандарт открывает бюро микрокредитных историй: http://creditbery.ru/events/russia/russkijj-standart-bjuro.html

При дифференцированном способе погашения кредита сумма долга целиком делится на равные части. Возврат этих частей происходит ежемесячно вместе с суммой начисленных процентов на остаток основной части долга.

Недостатки:

  • Необходимость выплаты в первую половину срока погашения кредита двух третей начисленных процентов. Ввиду постоянно растущей инфляции это довольно нерационально.
  • Получить кредит с такой формой выплат достаточно сложно, потому что банк, оценивая платёжеспособность заёмщика, определяет максимально возможный размер займа.

Достоинства:

  • По мере приближения к концу срока погашения кредита, выплаты становятся менее обременительными, снижаясь подчас в десятки раз.

Что же значит аннуитетный платеж? В отличие от дифференцированного, он предполагает выплату кредита равными платежами на протяжении всего срока кредитования.

Достоинства:

  • Простота оплаты — клиент точно знает определенный размер суммы ежемесячного погашения. Не требуется постоянного уточнения этого размера в банке.
  • Данный метод идеален для заёмщиков с ограниченным семейным бюджетом, неспособным «потянуть» большие суммы первоначальных погашений кредита дифференцированным способом.
  • Также аннуитетные платежи хороши при больших сроках кредитования, так как благодаря росту инфляции и дохода заёмщика они становятся менее обременительными.

Недостатки:

  • Большие переплаты.
  • При аннуитетных платежах при досрочном погашении не происходит уменьшение размера ежемесячных платежей.
  • Невозможность досрочно погасить кредит без штрафных санкций или моратория банка.

Как рассчитать размер аннуитетного платежа?

Для этого следует использовать специальную формулу. Она позволяет произвести точный размер ежемесячной суммы погашения кредита и понять, что именно вы платите.

Формула расчета

A=KxS,

где

A — это размер суммы платежа,

K — аннуитетный коэффициент,

S — размер суммы полученного займа.
Аннуитетный коэффициент необходимо предварительно рассчитать отдельно, пользуясь следующей формулой:

K=ix (1+i)n (1+i)n-1,

где

i -месячная процентная ставка за использование кредита, рассчитанная способом деления годовой ставки на 12,

n — срок кредита в месяцах.

Пользуясь этой формулой, можно узнать точную сумму ежемесячного платежа банку.

Чтобы не запутаться в расчетах, можно рассчитать график аннуитетных платежей в программе Exel, в которой уже есть встроенная функция, называемая ПЛТ. При расчете в Exel вводится функция в формате =ПЛТ (размер процентной ставки/12; срок кредита; -сумма кредита).

Также для расчета аннуитетных платежей вы можете воспользоваться специальными сервисами онлайн.

Пример расчета

Рассчет аннуитентного платежа

Исходные данные:

  • Размер займа: сто тысяч рублей.
  • Годовая процентная ставка: десять процентов.
  • Срок возврата долга: шесть месяцев.

Расчёт:

Используя формулу, получаем размер ежемесячного платежа: 17 156.14 рублей.

Теперь нужно рассчитать кредитную и процентную части платежа за каждый месяц:

1 месяц.

  • Проценты: 100 000*10%/12 = 833 рубля.
  • Размер основного долга: 17 156 — 833 = 16 322 рубля.

2 месяц.

  • Остаток долга: 100 000 — 16 322 = 83 677 рублей.
  • Проценты: 83 677*10%/12 = 697 рублей.
  • Размер основного долга: 17 156 — 697 = 16 458 рублей.

3 месяц.

  • Остаток долга: 83 677 — 16 458 = 67 218 рублей.
  • Проценты: 67 218*10%/12 = 560 рублей.
  • Размер основного долга: 17 156 — 560 = 16 595 рублей.

Все остальные месяцы просчитываются согласно этому алгоритму.

Для расчёта переплаты: ежемесячный платеж * количество периодов — первоначальная сумма кредита. В нашем примере: 17 156 * 6 — 100 000 = 2936 рублей.

В каких еще случаях используется аннуитет?

Понятие аннуитета в широком смысле предполагает, что это не только сумма платежа, но и финансовый инструмент, вид графика.

Например, аннуитетом являются:

  1. Разновидность срочного государственного займа, при котором происходит ежегодная выплата процентов с погашение части долга.
  2. Платежи, равные по своей величине, выплачиваемые кредитной организации для погашения кредита и процентов по нему, через промежутки времени, указанные в договоре.
  3. Аннуитетом также называться определенный договор со страховой компанией, в основе которого — право физического лица на регулярное получение денежных сумм, размеры которых согласованы, также как и определено время, с которого начнутся выплаты.
  4. График аннуитетных платежей применяется при взносах денежных сумм на вклады, по которым начисляется вознаграждение.
  5. Стоимость целой серии страховых выплат, осуществляемых в течение определенного срока с периодичностью, указанной в договоре страхования.

Какие банки делают рефинансирование кредита

Какие банки делают рефинансирование кредитаК программе рефинансирования потребительских и других кредитов все чаще прибегают люди, имеющие долги в разных банках, чтобы погасить их в одном более удобным и экономичным способом.

Сегодня можно произвести рефинансирование потребительского и ипотечного займа, автокредита и любого другого вида.

Далее рассмотрим условия кредитования с целью рефинансирования в самых популярных кредитных организациях.

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежахУзнайте все о досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах.

Где безработный может оформить кредит и реально ли это, узнайте из данной статьи.

Как оформить ипотеку молодой семье с ребенком: http://creditbery.ru/credits/ipoteka/ipoteka-molodoj-semj.html

Рефинансирование кредита в Хоум кредит банке

Какие кредиты можно рефинансировать:

  • ипотечный;
  • автокредит;
  • потребительский кредит, выдаваемый наличными;
  • потребительский на покупку товаров.

Параметры кредитования:

  • Сумма кредита: 50 000 — 500 000 рублей (должна быть кратна 1 000 рублей).
  • Процентная ставка по рефинансированию кредитов: 19,9% годовых.
  • Срок кредитования: 12, 24, 36, 48, 60 месяцев.

Пакет документов:

  1. Рефинансирование Хоум кредитудоствоверение личности: паспорт;
  2. иной документ, подтверждающий личность заемщика;
  3. документ, подтверждающий платежеспособность;
  4. кредитный договор другого банка;
  5. график погашения имеющегося кредита;
  6. справка, отражающая сумму, нужную, чтобы погасить досрочно кредит другой организации;
  7. заявление о досрочном погашении.

Алгоритм получения кредита:

  • Личное обращение в отделение банка либо телефонный звонок в контактный центр.
  • Предоставление пакета документов.
  • Подписание кредитного договора.
  • Перечисление денежных средств на погашение имеющихся кредитов (5 рабочих дней).

Условия в банке Открытие

Услуга рефинансирования в банке Открытие появилась сравнительно недавно и пока ориентирована лишь на организации малого, среднего бизнеса.

Условия рефинансирования кредита:

  • Валюта кредита: евро, американские доллары, рубли российские.
  • Срок кредита: до 10 лет.
  • Сумма кредита: до 120 000 000 рублей.

Дополнительные возможности:

  • отсрочка сроком до 3 месяцев на уплату основного долга;
  • составление индивидуального погашающего графика (для юридических лиц) в случае, когда доход от бизнеса носит сезонный характер;
  • возможность досрочного погашения.

Перекредитование в Россельхозбанке

Россельхозбанк также производит рефинансирование кредитов других банков. Сейчас доступно рефинансирование ипотеки, автокредита и потребительского кредита.

Условия РСХБ на рефинансирования кредитов других банков:

  • Срок кредитования: максимум 5 лет.
  • Годовая процентная ставка: 18,5%-20,75%.
  • Полное погашение единоразово заемщиков долгов по имеющимся кредитам после перечисления средств на рефинансирование Россельхозбанком.
  • Сумма кредита: до 1 000 000 рублей.
  • Обеспечение: залог недвижимости либо поручительство.
  • Оплата заемщиком государственной пошлины в случае залога недвижимости.

Требования к личности заёмщика:

  • Возраст: 18 лет на момент подачи заявки, 65 — на момент последнего платежа.
  • Кредитная история: положительная.
  • Просрочки по действующим кредитам: отсутствуют.

Пакет документов:

  1. паспорт;
  2. анкета с заявлением;
  3. подтверждение платежеспособности;
  4. справки об отсутствии просрочек;
  5. оригиналы действующих кредитных договоров;
  6. согласие на досрочное погашение имеющихся кредитов;
  7. документы, подтверждающие обеспечение;
  8. реквизиты банка или банков, в которых заемщик выплачивает займы.

Рефинансирование в Райффайзенбанке

Условия кредитования:

  • Годовая процентная ставка: 12,5%.
  • Срок кредита: максимум 25 лет.
  • Сумма кредита: от 500 000 до 26 000 000 рублей.

Какие кредиты можно рефинансировать:

  1. ипотечные;
  2. ссуды представителей малого бизнеса;
  3. автокредиты.

Как рефинансировать свой кредит?

Рефнансирование Райффайзен банк

  1. Отсутствие просрочек по кредитам, уже имеющимся у клиента банка, на момент оформления заявки. В случае, если просрочки все же есть, их необходимо погасить, иначе рефинансирование станет невозможным.
  2. Перед подачей заявки необходимо собрать все кредитные договоры по имеющимся займам.
  3. Также нужно предоставить выписки по кредитам с информацией об остатках долга на дату обращения в банк.
  4. Нужно составить заявление на досрочное погашение кредитов, которые уже имеются.
  5. Необходимо предоставление справки либо по форме банка, либо 2-НДФЛ вкупе с копией трудовой книжки либо трудового договора с места работы заемщика.

Эти условия обязательно нужно выполнить для того, чтобы клиент мог рассчитывать на одобрения заявки банком.

Заявка на рефинансирование кредитов других банков мало отличается от стандартной заявки на его получение. Исключение лишь одно: в пункте «Цель» нужно указать вариант либо рефинансирования, либо погашения имеющихся задолженностей перед иными банками.

Ни в коем случае не нужно пытаться схитрить и указывать другие цели, к примеру, ремонт или покупку мебели. Ваш обман будет раскрыт довольно быстро: служба безопасности банка обязательно проверит вашу кредитную историю и увидит еще непогашенные вами долги. Это может существенно сказаться на решении банка о выдаче денег в отрицательную сторону.

Что просто необходимо указать в заявке помимо цели, так это список имеющихся займов и их подробное состояние на момент подачи заявки.

Получение денег

Деньги, выдаваемые банком на рефинансирование, не передаются заемщику непосредственно в руки. Такой вариант был бы довольно рискованным для банка: ведь заемщик может не начинать гасить имеющиеся долги, а потратить деньги на что-нибудь другое. В итоге получается, что к старым долгам просто прибавится еще один, и цель рефинансирования не будет выполнена.

Поэтому банки возьмут на себя перечисление денег на счета кредитных организаций и погасят ваши кредиты самостоятельно. На этом процесс рефинансирования будет окончен: вам останется лишь выплачивать кредит в одном единственном банке и стараться не заводить новых долгов.

Что если ваш кредит с просрочками?

Как быть, если по имеющимся займам у вас есть просрочки, а перекредитование необходимо? В этой ситуации есть только два выхода:

  1. Погасить просрочки и только потом подавать заявку на рефинансирование.
  2. Подавая заявку, указать, что вы готовы предоставить банку обеспечение кредита: залог имущества, в качестве которого может выступать недвижимость либо автотранспорт, собственником которого вы являетесь.

Рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитовСегодня на кредитном рынке объем проблемного кредитного портфеля ежемесячно растет. В этом случае теряют деньги финансовые организации, страдают клиенты от повышенных процентов и штрафных санкций, а также озадачиваются коллектора, которым приходится взыскивать последние деньги, прилагая большие усилия для этого.

В связи с этим, чтобы сократить объем «плохих» кредитов и вывести активы из резерва, кредитные организации заинтересованы в рефинансировании. Программой рефинансирования потребительских и других кредитов называется выдача новых заемных средств, которые идут в счет погашения просроченной задолженности. Основными преимуществами этой кредитной программы является сокращение суммы планового платежа и снижение процентной ставки по рефинансированию. Однако срок полной выплаты долга увеличивается.

Для клиента программа рефинансирования кредитов выгодна. Она помогает выбраться из долговой ямы. Тем не менее, банки далеко не всем одобряют рефинансирование кредитов других банков. После получения заявки, служба экономической безопасности не только проверяет платежеспособность клиента, но и анализирует график фактических платежей, количество дней просрочки, попытки клиента погасить задолженность, периодичность выхода из графика и многое другое.

какие существуют виды обеспечения кредита?Какие существуют виды обеспечения кредита?

Какие банки делают рефинансирование кредита, узнаете из нашей статьи.

Грозит ли России деноминация? http://creditbery.ru/events/russia/denominaciya-2014.html

Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей

С чего стоит начать, чтобы получить новый кредит в счет закрытия предыдущего? Во-первых, необходимо самостоятельно высчитать, какую именно сумму можно будет отдавать банку или другой кредитной организации, не ущемляя себя во многом. Если сумма оказывается относительно большой, а доход можно подтвердить документально, то можно смело идти в банк.

Не обязательно обращаться в тот же банк, в котором существует просрочка. Можно выбрать любой другой, который осуществляет рефинансирование. Как правило, пакет необходимых документов стандартный:

  1. Паспорт и копия паспорта.
  2. Второй документ, подтверждающий личность.
  3. Справка о доходах.
  4. Выписка из банка о наличии задолженности.
  5. Справка из банка, информирующая о количестве дней на просрочке.
  6. Номер счета, на который необходимо будет перечислить кредитные средства.
  7. Анкета и кредитный договор.

После этого информация поступает в службу безопасности, которая принимает решение. Обычно для этого необходимо 2−7 дней. Однако банк может затребовать дополнительные документы в индивидуальном порядке. Обычно это случается в том случае, когда доход по справке 2 НДФЛ ниже прожиточного минимума или близок к нему. Тогда могут затребовать справку по форме банка.

Также часто. в случае недостаточной суммы, банк требует оформление поручительства или залога. Стоимость залога не должна быть ниже суммы кредита, а заложить можно любую достроенную и находящуюся в собственности клиента недвижимость или автомобиль.

Важно не скрываться от службы взыскания, а самому приходить в офис кредитной компании. Как правило, рефинансированию подвергаются все кредиты, удовлетворяющие требования банка. Однако минимальное количество дней на просрочке должно составлять 14 дней. Чем выше сумма задолженности и дольше клиент находится вне графика гашения, тем меньше вероятность получение нового кредита.

Помощь кредитных брокеров

Помощь кредитных брокеровЧем меньше шансы на получение рефинансирования, тем больше вероятность, что клиент обратится к третьим лицам. Сегодня на рынке работают кредитные брокеры, которые оказывают помощь в получении кредитов, в том числе рефинансированных. Они выступают в качестве поручителей за определенное комиссионное вознаграждение, которое составляет от 7 до 30% от суммы кредита. Также они организуют помощь с просрочками.

Существуют другие схемы работы с кредитными брокерами. Достаточно крупные компании самостоятельно закрывают долг клиента, заключая с ним новый кредитный договор. Подобная помощь в кредите выгодна для людей, которые имеют большую долю неподтвержденного дохода. Дело в том, что кредитные брокеры редко требуют справки о доходах. Основным условием кредитования в данном случае является предоставление залога. То есть компания-кредитор минимизирует риски при повторном выходе клиента на просрочку.

Еще одним способом работы таких организаций с проблемными клиентами является предоставление себя в качестве клиента банка. В этом случае банк выдает средства кредитному брокеру, который переводит их на счет клиента. При этом брокер заключает договор с клиентом на оказание услуг, согласно которому частное лицо обязуется возместить издержки финансовой организации в полном объеме, с учетом комиссионного вознаграждения в установленном размере.

Условия по рефинансированию кредита и требования к заемщикам

Какие основные преимущества несет в себе рефинансирование кредитов? Их достаточно много. Кроме того, что клиент входит в график и начинает выплачивать новый кредит без просрочек, он формирует свою положительную кредитную историю. То есть в дальнейшем лояльность банков и других кредитных организаций к нему повысится.

К тому же, клиент получает льготную процентную ставку. Если оформление рефинансирования происходит через банк, то она совпадает со ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Основными требованиями к заемщику является достижение 21 года на момент оформления перекредитования, гражданство РФ, предоставление необходимого пакета документов и возможность подтверждения собственного дохода.

x