Все записи Страница 13

Дифференцированные платежи по ипотеке

Дифференцированные платежи по ипотекеИпотека — традиционно самый долгий по сроку погашения и большой по сумме вид потребительских кредитов на рынке. Каждый потенциальный заемщик просматривает десятки предложений в попытке выбрать оптимальное и одно из самых сложных для понимания условий кредита, которое необходимо учесть — система погашения.

От того, погашается ли ипотека аннуитетными или дифференцированными платежами, может зависеть в конечном итоге относительная выгодность того или иного предложения.

Что такое дифференцированные платежи

Любой займ при любой системе погашения складывается из двух частей:

  • тело кредита — сумма, полученная заемщиком;
  • проценты по кредиту.

Дифференцированные платежи — это система погашения кредита, при применении которой заемщик выплачивает основную часть долга равными долями, а проценты начисляются на невыплаченную часть кредита.

Разница между аннуитетным и дифференцированными платежом в том, как гасятся проценты:

  1. В случае аннуитетных платежей проценты по кредиту выплачиваются неравномерно: в первых платежах большую часть занимают проценты, меньшую — тело кредита. Поэтому к середине срока выплаты кредита заемщик погашает значительно меньше половины самого кредита. Но при этом ежемесячный платеж не меняется от начала и до момента погашения ипотеки. При досрочном же погашении аннуитетных платежей, вся переплата идет в основную сумму кредита;
  2. Cтруктура платежа при дифференцированном методе проще: равными частями погашается тело кредита, а сумма процентов постепенно уменьшается, так как они начисляются на остаток долга — а он постепенно сокращается. В итоге ежемесячный платеж будет разным каждый месяц. В первые годы на плечи заемщика ложится значительное долговое бремя, но со временем платить ипотеку становится все легче.

Из-за сложной формулы рассчитать аннуитетный платеж довольно непросто. Сказать как будет различаться в итоге переплата по кредитам с равной суммой, но разными системами погашения, проблематично. Но в большинстве случаев переплата по ипотеке с дифференцированными платежами будет на порядок меньше.

Агентство кредитных гарантий — поддержка среднему и малому предпринимательствуАгентство кредитных гарантий — поддержка среднему и малому предпринимательству.

Все возможные виды погашения кредитов найдете в нашем материале.

Расчет и формула аннуитетного платежа: http://creditbery.ru/credits/ipoteka/formula-annuitetnogo-platezha.html

Расчет и формула платежа по ипотеке

О том, как рассчитать аннуитетный платеж, подробно написано в нашей предыдущей статье.

Расчет ежемесячного платежа по ипотеке при дифференцированном подходе совсем иной. Формула расчета проста:

E = b+p

Где E — это ежемесячный платеж, b — основной платеж, p — это проценты за пользование кредитом. При этом:

b = S/N

Где S — это общая сумма ипотеки, N — это срок погашения кредита в месяцах.

p = Sn*P/12

Где Sn — этот остаток долга на расчетный период, P — это годовая процентная ставка, ее необходимо разделить на 12, так как мы считаем ежемесячный платеж, соответственно, ставка должна быть в форме месячных процентов.

Sn = S — (b*n)

Где n — это количество прошедших месяцев погашения кредита.

Эта формула не меняется в зависимости от банка, поэтому рассчитать ежемесячный платеж при дифференцированной системе легко вручную.

Пример расчета платежей

Например, если сумма ипотеки равна 10 млн рублей, срок кредитования — 20 лет (240 месяцев), дифференцированная процентная ставка — 12% (1% в месяц). Первый платеж: 41 666,66 (10 000 000 рублей/240 месяцев) + 100 000 (10 000 000 рублей*1% в месяц) = 141 666,66 рублей. Через десять лет ежемесячный платеж существенно уменьшится: 41 666,66 + 50 000 (5 000 000*1% в месяц) = 91 666,66 рублей. Для «долгих» ипотечных кредитов со сроком погашения более 20 лет и большей суммой разница между первым и последним платежом будет очень значительной.

График платежей при применении дифференцированной системы выглядит следующим образом:

График расчета дифференцированных платежей

Какие платежи выгоднее для заемщика?

Этот вопрос интересует потенциального заемщика в первую очередь. В идеальных условиях (не учитывая штрафные санкции, правомерные и нет, инфляцию и множество других факторов) эти две системы должны быть одинаково выгодны. Но в реальности общая сумма выплат по ипотеке с аннуитетными платежами будет выше, чем при дифференцированном подходе. У дифференцированных платежей есть еще несколько плюсов:

  1. постепенно долговое бремя уменьшается и выплачивать ипотеку становится легче;
  2. при досрочном погашении заемщик значительно экономит, не выплачивая проценты на оставшуюся часть дифференцированного кредита;
  3. прозрачнее и понятнее сама структура платежа;
  4. меньше стоимость страховки, так как сумма задолженности перед банком уменьшается быстрее.

Приведем и основные минусы:

  1. Аннуитентный или дифференцированный платеж по ипотекедля получения ипотеки нужен более высокий уровень дохода, поэтому при равном доходе можно рассчитывать на меньшую сумму;
  2. в первые годы платежи по ипотеке будут существенно выше, чем при аннуитетной системе;
  3. в первые 6−7 лет (пока платеж не сравняется с платежом, который нужно было бы вносить по тому же кредиту, но при аннуитетной системе) повышен риск возникновения просрочки, если финансовое состояние заемщика ухудшается.

Но следует оговориться, что особого выбора российские банки не предлагают, применяя более выгодную для себя систему аннуитетных платежей в 99% случаев. Лишь в десятке банков по всей России можно найти ипотеку с дифференцированными платежами.

Какие банки выдают ипотеку дифференцированными платежами

Вот практически полный список таких банков:

  1. Газпромбанк предлагает несколько программ ипотеки. По программе «Приобретение готового жилья на вторичном рынке» процентная ставка установлена от 10,5 до 14,5% (в зависимости от валюты и размера первоначального взноса), максимальная сумма — 45 млн рублей, срок кредитования — до 30 лет, первоначальный взнос — 15%. На выбор можно использовать систему аннуитетных или дифференцированных платежей;
  2. Сургутнефтегаз банк также предоставляет возможность выбрать между двумя системами погашения ипотеки. Максимальная сумма кредита на приобретение квартиры на вторичном рынке — 8 млн рублей, процентная ставка — от 12 до 13%, срок кредитования — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%;
  3. банк Россия предлагает ипотеку с дифференцированными платежами только для покупки жилья по программе долевого строительства. Максимальная сумма кредита — 20 млн рублей, процентная ставка — 16,5 до 20%, срок кредитования — до 20 лет, первоначальный взнос — от 20%;
  4. Нордеа банк готов выдать ипотеку на сумму до 1 млн евро (или эквивалентную в рублях или долларах) под 6,5−13,25% на срок до 20 лет, первоначальный взнос — 10%.

Найти банк, предлагающий заемщикам возможность погашать ипотеку дифференцированными платежами, может быть крайне сложно. Причина проста — банку выгоднее сначала получить большую часть процентов, а потом — тело кредита, так как при досрочном погашении (а при стабильном финансовом положении любой заемщик старается погасить ипотеку досрочно) заемщик намного меньше экономит на выплате процентов, но в любом случае должен выплатить основную часть кредита — от этой обязанности его досрочное погашение не освобождает.

В любом случае выбор оптимальной системы платежей по ипотеке зависит от каждого конкретного случая. Поэтому оценивать скорее следует предложения разных банков, хотя в целом схема дифференцированных платежей выгоднее для заемщика за счет постепенного уменьшения платежей и экономии в случае досрочного погашения.

Интернет мошенники

Интернет мошенникиВо всем мире активно борются с хищением средств кампаний и частных лиц с использованием высоких технологий. Между тем количество подобных преступлений с каждым годом только растет. В России тоже решено ужесточить законодательство в отношении подобных мошенников.

Премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал указ о рассмотрении в Государственной думе проекта закона, разработанного Министерством внутренних дел, об ужесточении уголовной ответственности, связанной с преступлениями, совершенными в банковской сфере.

Предполагается, что правке будут подвергнуты 187-я и 272-я статьи УК РФ. Как сообщили в пресс-службе кабинета министров, данный законопроект вносится на рассмотрение для того, чтобы защитить граждан Российской Федерации от мошенников и откровенных похитителей, которые оперируют электронными банковскими счетами обычных вкладчиков с целью получения незаконного доступа к их средствам.

«Русский стандарт» открывает бюро микрокредитных историй«Русский стандарт» открывает бюро микрокредитных историй.

Чтобы погасить кредит, друзья украли железнодорожный рельс: читайте здесь.

Платежные терминалы уступили рынок интернету: http://creditbery.ru/events/russia/platezhnye-terminaly-ustupili.html

Так, например, в статье 187 будет предусмотрена ответственность за производство и сбыт любых типов электронных носителей и техсредств доступа к программному обеспечению, которое используется для совершения переводов, а также при осуществлении любых безналичных расчетов. Это позволит оградить от произвола граждан и компании, которые используют кредитные карты и системы «интернет-банкинг» для обычных платежей.

В настоящий момент даже вполне защищенные банкоматы с видеокамерами и другими средствами контроля нельзя считать вполне безопасными. В ч.2 272 статьи также появятся изменения, ужесточающие меры наказания.

Отправной точкой для разработки законопроекта послужило введение в кодексы понятий «электронная коммерция» и «электронные средства платежа». Как сообщается, изменения и дополнения понизят риски и будут способствовать развитию электронной торговли.

Предлагаем вам ознакомиться с интересным видео об интернет-мошенниках. И помните: предупрежден — значит вооружен!

Финансовый кризис

Финансовый кризисКризис, инфляция, девальвация, деноминация — с этими терминами знакомо большинство россиян, не имеющих экономического образования. Но, к сожалению, многие из них эти понятия путают. В их понимании они сплетаются в единый клубок неминуемых проблем для кошелька, покупательской способности, качества и уровня жизни.

Еще очень свежи воспоминания о кризисе 1998 года в России, когда все эти сложные экономические процессы действительно произошли одновременно, и многие россияне потеряли все свои сбережения.

Исключая экономический кризис — обрушение экономики страны, связанное с комплексом неразрешимых внешних и внутренних противоречий, инфляция, девальвация и деноминация могут происходить при вполне стабильной экономической ситуации. И бояться их не нужно, но нужно быть подготовленными и точно знать, чем одно отличается от другого.

Девальвация — обесценивание национальной валюты по отношению к стабильным валютам. Если брать в пример девальвацию рубля, в России рубль соотносится с долларом (55%) и евро (45%).

Инфляция — увеличение цен на товары и услуги, связанное, как правило, с увеличением государственных расходов. Нормальной считается инфляция не выше 10% в год. Если происходит резкая инфляция (гиперинфляция), денежные массы обесцениваются, и самой разумной мерой является деноминация. Поскольку в последнее время постоянно всплывают вопросы о якобы предстоящей деноминации в России в 2015 году, остановимся на этом процессе подробнее.

В России будут более жестко наказывать за мошенничества и хищения средств с помощью высоких технологийВ России будут жестко наказывать за мошенничество и хищения средств с помощью высоких технологий

Что происходит с банковским кредитом после смерти заемщика, читайте у нас.

Проблемы Приватбанка в России и в Украине: http://creditbery.ru/events/world/privatbank-v-ukraine.html

Что такое деноминация?

Это избавление от лишней денежной массы путем укрупнения денежных единиц. Проще говоря, это удаление ненужных нулей с банкнот. Эта процедура необходима для упрощения расчетов. Прежние денежные знаки обмениваются на новые, стоимость их при этом не меняется. При проведении деноминации пересчитываются все цены на товары, услуги, тарифы, а также зарплаты, пенсии, стипендии, пособия и т. п.

Правильно и разумно проведенная деноминация проходит безболезненно для населения, и даже приводит к увеличению покупательского спроса. Ведь то, что раньше покупалось за 100 рублей, теперь можно купить, например, за 10 руб. Также повышается ценность монет.

Деноминация может быть полной, когда обмену подлежат все существующие купюры и монеты, и частичной.

Задачи деноминации:

  1. Укрепление национальной валюты.
  2. Изъятие лишней денежной массы.
  3. Удобство денежного обращения, расчетов, финансовой отчетности.
  4. Увеличение срока обращения купюр, введение разменных монет.
  5. Снижение расходов на хранение и перевозку денежных средств.

Необходимо отличать деноминацию от денежной реформы, которая всегда связана с определенными потерями для граждан.

История деноминации в России

В Советском Союзе, а затем в РФ деноминацию проводили не единожды:

  1. Деноминация в РоссииДеноминация российского рубля в 1922 — 1924 гг. За этот период было проведено целых три деноминации. После гражданской войны произошло резкое обесценивание денег и гиперинфляция. При этом возросла роль натурального обмена, вводились карточки, и денежная система была полностью расстроена. Комитет финансов начал внедрять денежную реформу, и первой ступенью стало проведение деноминации. Все денежные знаки, бывшие тогда в обращении — царские кредитные билеты, пятаковки, керенки, совзнаки — обменивались на новые дензнаки с коэффициентом 10 000:1. Затем была введена новая твердая валюта — червонец. После проведения всех деноминаций в этот период рубль подешевел в 50 тыс.раз.
  2. Деноминация рубля в 1947 г. Была отменена карточная система военного времени. Старые казначейские билеты обменивались на новые в соотношении 10:1. Но вклады населения обменивались по курсу 1:1 только до 3 000 руб, а большие суммы — с более низкими коэффициентами. И сроки обмена были ограничены двумя неделями, после которых все старые деньги изымались из обращения. Такой тип деноминации называется конфискационным.
  3. Деноминация рубля в 1961 г. Денежные купюры, выпущенные в период предыдущей деноминации в 1947 году, обменивались на новые в соотношении 10:1. В итоге этой деноминации был недооценен рубль, и произошел резкий скачок цен на импортные товары.
  4. Деноминация рубля в 1998 г. Была проведена деноминация с коэффициентом 1 000:1. Руководство страны учло отрицательный опыт предыдущих деноминаций, и срок обмена новых денег на старые был увеличен до четырех лет.

Вероятность деноминации российской валюты в 2015 году

Слухи о предстоящей деноминации, как и о других грядущих экономических реформах, постоянно муссируются в СМИ. Люди опасаются, что уровень инфляции в 2015 году может побить предыдущие рекорды. Существует ли под ними реальная почва?

Как мы видим из истории нашей страны, деноминация проводилась не так уж часто и при определенных предпосылках и условиях:

  1. Избыточная денежная масса.
  2. Гиперинфляция.
  3. Инфляция, не превышающая 12%, т. к. при постоянно растущей инфляции бессмысленно проводить деноминацию.
  4. Объемы внешнего и внутреннего долга ниже прогнозируемого объема ВВП.
  5. Приемлемые кредитные ставки в банках для долгосрочных инвестиций.

Почему деноминации не будет?

  1. Огромное количество платежей осуществляется с помощью банковских карт, электронных платежных систем, и наличные деньги становятся все менее и менее актуальными.
  2. Система денежного оборота на сегодняшний день стабильна, действующие купюры справляются со своей задачей.
  3. Деноминация — дорогостоящее мероприятие, и в данный момент не по карману стране, только что проведшей Олимпиаду.
  4. И президент Путин, и вице-премьер Медведев неоднократно повторяли, что никакой деноминации в ближайшей перспективе не предвидится.

Возможные последствия деноминации.

  • Может вызвать панику у населения.
  • Может подхлестнуть инфляцию.
  • После проведения деноминации возможен рост цен, а уровень зарплат и пенсий будет подниматься очень медленно.
  • Возможно обесценивание рубля.

Деноминация в России в 1998 году.

Деноминация в России в 1998 году1998 год стал для многих россиян роковым. Люди теряли собственность, машины и огромные суммы денег. Тогда правительством РФ было решено провести денежную реформу, которая повлекла за собой ряд негативных последствий, приведших страну к дефолту.

Деноминация должна была выполнить такие стандартные задачи, как укрепление рубля, изъятие лишней денежной массы из оборота, упрощение расчетов и хранения денежных средств. Однако, по неофициальным версиям, у руководства страны были свои планы, например, увеличение денег в казне без инфляции, выявление «теневой» наличности и др.

С 1 января 1998 года в стране начали обменивать деньги в соотношении 1 000:1. Новыми денежными знаками стали банкноты номиналом 5,10, 50, 100, 500 руб. и монеты 1,2, 5 рублей и 1, 5, 10 и 50 коп. Обмен денежных средств был возможен до 2002 года, но к началу 1999 года в обращении значился лишь 1% старых денег.

В результате проведенной реформы люди сначала расстались со своими миллионами, поменяв их на тысячи, а затем многие из них потеряли все уже в новых купюрах.

Деноминация в других странах

Деноминация проводилась во многих странах, в том числе и развитых. Рекордсменами по коэффициенту обмена купюр в период деноминации можно считать такие полярные по своему развитию страны, как Германия и Зимбабве. В обеих странах, с временной разницей, правда, почти в целый век, деньги менялись в соотношении 1 трлн. к 1. В Германии это случилось 1923 году, а в Зимбабве совсем недавно — в 2009 г.

Франции, Польше и Греции пришлось провести деноминацию после Второй Мировой войны.

В последние годы деноминация проводилась в таких странах, как Турция и Венесуэла.

Деноминация была также проведена почти во всех странах постсоветского пространства, кроме Эстонии, Армении, Казахстана и Киргизии.

Количество нулей на банкнотах не является показателем экономического развития. Наиболее яркими примерами являются Италия и Япония.

Итак, грамотно проведенная деноминация не грозит населению ничем, кроме формального удаления лишних нулей с банкнот. По мнению многих экспертов, на сегодняшний день в России нет ни малейшего смысла проводить это дорогостоящее мероприятие, так как действующая денежная система вполне стабильна и справляется с оборотом.

Виды кредитования

Виды кредитованияБанковское кредитование — важнейший инструмент экономических процессов в государстве. Благодаря существованию кредитов происходит перераспределение безналичных средств между хозяйствующими субъектами, физическими и юридическими лицами, выполняется контроль финансового положения заёмщиков, происходит увеличение денежного предложения.

Понятие, роль и виды кредита как банковского продукта

Займ — отношения экономического характера между банком и клиентом, возникающие при передаче денежных средств.

Обязательные условия кредитования:

  1. Срочность. Кредит должен быть погашен в установленные сроки, определенные договором кредитования.
  2. Возвратность. Кредитная сумма обязательно должна быть возвращена.
  3. Платность. На деньги, взятые в кредит налагается определенный процент.
  4. Обеспеченность. При взятии кредита обязательно наличие обеспечения — имущества или обязательств третьих лиц. Оно является гарантом возврата кредита.

Функции кредита:

  1. Перераспределительная. Благодаря данной функции происходит обеспечение мобилизации капиталов, реализация объемных проектов, которые недоступны фирмам в силу ограниченности ресурсов.
  2. Эмиссионная. Увеличивается денежное предложение ввиду создания банками при предоставлении кредита кредитных денег.
  3. Контрольная. Перед выдачей кредита банк изучает финансовую историю заёмщика, а впоследствии осуществляет контроль за его финансовым состоянием в стремлении обеспечить возврат заёмных средств.
  4. Регулирующая. Государство регулирует процессы доступа потенциальных заёмщиков на кредитный рынок. Такие образом, происходит кредитное экономическое регулирование — это мероприятия, в ходе которых меняется динамика и объемы кредитования, происходит воздействие на хозяйственные процессы.

Титульное страхование недвижимостиСтрахуем свои страхи: титульное страхование недвижимости.

Узнайте, как страховщики навязывают страхование жизни клиентам?

Основные виды обеспечения кредита: http://creditbery.ru/credits/ipoteka/osnovnye-vidy-obespecheniya-kredita.html

Формы и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

Рассмотрим основные формы кредитов, выдаваемых физическим лицам.

По целям кредитования:

  1. Потребительский кредит. Цель — приобретение товаров с низкой стоимостью (в пределах 100 тыс. руб.). Характеристики: высокая процентная ставка, небольшой размер заемной суммы.
  2. Автокредит. Цель: покупка транспортного средства. Данный кредит предполагает выдачу суммы, которая на 70−100% покрывает стоимость автомобиля. Характеристики: кредитная сумма может быть использована только с целью приобретения автомобиля, перечисляются деньги непосредственно продавцу.
  3. Ипотека. Цель: приобретение недвижимого имущества. Характеристики: обязателен залог приобретаемой квартиры в качестве обеспечения, большой срок кредитования, необходимость оценки будущего имущества для одобрения заявки на кредит.
  4. Нецелевой потребительский кредит — выдача банком денег на любые цели. Предполагает использование заемщиком кредитной карты в качестве платёжного средства.

По способу погашения кредита:

  1. Кредит, который погашается единовременно.
  2. Кредит погашается в течение определенного срока.

По наличию обеспечения:

  1. Кредиты, не требующие залога или поручительства.
  2. Кредиты с обязательным обеспечением.

Кредиты для юридических лиц

Существует несколько классификаций данного кредита.

По сроку:

  1. более 2 лет — долгосрочные;
  2. 1−2 годы — среднесрочные;
  3. до 1 года — краткосрочные.

По способу предоставления кредита:

  1. Разовый кредит — ссуда, выдаваемая единовременно на определённый срок, процент фиксирован. Перечисление кредитных средств производится на расчётный счёт единожды, возможность возобновления лимита отсутствует.
  2. Кредитная линия — обязательство банка в течение сроков, определенных договором, выдавать заёмщику денежные средства в пределах оговоренного лимита.
  3. Овердрафт — целевой займ на операционные расходы. Необходим для восполнения недостатка средств на расчётном счёте организации. Срок кредита — не более полугода, срок овердрафта — не более месяца. Погашение кредита производится постепенно, по мере возобновления денежных средств на счетах.

По цели кредита:

  1. На развитие бизнеса (восполнение оборотных средств). Характеристики: условие обеспечения отсутствует, лимит зависит от текущего оборота, процентная ставка — от сроков и размера денежной суммы.
  2. На покупку основных средств: оборудования, транспорта, недвижимости. Характеристика: обеспечение — залог приобретаемых товаров, погашение — равными долями, обязательное условие — предоставления справок о доходах от предпринимательство в течение года.
  3. Коммерческая ипотека на нежилые помещения. Залог — приобретаемая недвижимость.
  4. Инвестиционный кредит. Характеристики: обязательное предоставление бизнес-плана будущего проекта, выдается под конкретную инвестиционную программу, залог — активы предприятия.

Таким образом, благодаря инструменту кредитования происходит как удовлетворение потребностей физических лиц, так и нужд предприятий. Вместе с этим выдача кредитов банками позволяет осуществлять равномерное движение денежных средств и их перераспределение.

Платежи по интернету

Платежи по интернетуПлатежи онлайн стали более популярны, чем платежные терминалы. Денежный оборот с терминалов впервые за долгое время составил менее 1,1 триллиона рублей, что около половины денежного оборота с существующих электронных платежных сервисов. В 2013 году денежный оборот, совершаемый электронными платежными системами, вырос на 27 процентов, в сравнении с предыдущим годом, и составил 2,4 триллиона рублей.

Русский стандарт собирает кредитные истории

Русский стандарт собирает кредитные историиВсе микрофинансовые организации (МФО) с 1 июля 2014 года обязали подавать информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй.

БКИ «Русский стандарт» принадлежит владельцу одноименного банка и планирует целенаправленно накапливать данные о клиентах финансовых организаций. Этот вопрос сегодня находится на этапе переговоров с участниками саморегулируемой организации «МиР», объединяющей 48 МФО.

Никаких договоренностей пока нет, но идея считается достаточно перспективной. Внедрение данного проекта позволит использовать для оценки кредитоспособности не только данные по заемщикам банков, но и информацию по заемщикам МФО.

Многие бюро кредитных историй уже разрабатывают услуги с учетом особенностей работы микрофинансовых организаций. Предполагается, что специально адаптированные продукты будут дополнительно мотивировать МФО к сотрудничеству. Соответственно — предполагается значительный рост запросов по скоринговым оценкам.

Банки блокируют операции по prepaid картамБанки начали блокировать операции по картам prepaid.

Здесь вы найдете, почему так быстро растет долговая нагрузка россиян?

Предвидится ли деноминация рубля?: http://creditbery.ru/events/russia/denominaciya-2014.html

В России уже работает 25 бюро кредитных историй. Основными конкурентами «Русского стандарта» являются три крупнейшие компании — «Национальное бюро кредитных историй», «Объединенное кредитное бюро» и БКИ «Эквифакс».

Только 10% микрофинансовых организаций, а это в основном крупные компании, предоставляют информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Этого совершенно недостаточно для объективной скоринговой оценки всех желающих получить кредит.

В «Национальное бюро кредитных историй» сегодня поступают данные от 950 микрофинансовых организаций, а постоянно запрашивают кредитные отчеты почти 1200 МФО. При этом из 145 миллионов кредитов только около 7 миллионов описаний микрозаймов.

Многие считают, что идея создания специализированного бюро кредитных историй для микрофинансовых организаций весьма сомнительная, так как это недостаточно уникальная услуга. Большинство функций такой организации будут дублирующими, к тому же включать данные о займах только одного типа.

Дробление информации необратимо создаст неудобства не только клиентам, но и финансовым организациям. Это увеличит необходимость направлять запросы в большее количество бюро кредитных историй. Однако это не помешало более 50 организациям за несколько месяцев этого года подключиться к сервисам бюро.

Стоит отметить, что микрозаймы — отличная лазейка для заемщиков с подпорченной кредитной историей. Это хорошая возможность исправить в новых выдачах свою платежную репутацию и в будущем снова брать крупные кредиты. Скорее всего, новая идея приживется, так как спрос на услуги БКИ стремительно растет.

Украли рельс чтобы заплатить кредит

Украли рельс чтобы заплатить кредитПресс-служба Сибирского управления на транспорте МВД России отчиталась о задержании двух жителей Алтайского края, которые обвиняются в хищении железнодорожного рельса общим весом до 500 кг.

Преступление произошло на 47 км железнодорожного перегона Укладочный — Шапино. К месту преступления подъехало двое мужчин на тракторе. Им удалось прицепить отдельно лежащий рельс к трактору, затем отвезти его в место сдачи металлолома. За рельс весом 500 кг мужчины смогли выручить целых 1800 рублей. Как объяснял один из подозреваемых, 33 летний мужчина, преступление было спланированным. Он рассматривал эту кражу как возможность погасить кредит. Помочь ему вызвался 30-летний друг.

Платежные терминалы уступают рынок интернетуПочему платежные терминалы уступили рынок интернету?

В России ужесточат наказание за мошенничество в интернете, читайте в нашей статье.

Когда возможно получение кредита за откат: http://creditbery.ru/credits/potreb/kredit-za-otkat.html

Против товарищей по несчастью возбуждено уголовное дело. Теперь друзьям за тайное хищение имущества по сговору грозит серьезное наказание.

Сотрудники полиции оперативно нашли похищенный рельс в одном из пунктов по сдаче и приему цветных металлов. Железнодорожный рельс был возвращен законному владельцу.

Занять до зарплаты

Занять до зарплатыОтголоски мирового экономического кризиса всё ещё доходят до российских кредитных организаций, но, не смотря на это, видна тенденция их развития, даже в случае отказа граждан от больших займов. Вместе с неким торможением развитие экономических сфер замедляет движение и развитие кредитного рынка.

Опираясь на голые факты и цифры, ждать отрицательных прогнозов в долгосрочной перспективе не приходится. Если за 3 первых месяца этого года замедление роста кредитных портфелей было 26 процентов, то в прошлом этот показатель достигал сорока процентной планки. При отсутствии серьезных перепадов в экономической сфере ожидать серьезных спадов роста, ниже 20%, не стоит.

Рынок микрофинансирования растетРынок микрозаймов растет: анализ 1 квартала 2014 года.

О проблемах Приватбанка в России и в Украине, можно узнать отсюда.

ЛДПР предлагает выпустить 10-тысячную купюру с видами Севастополя: http://creditbery.ru/events/russia/ldpr-10-tysyach.html

Немного иначе дело обстоит с небольшими финансовыми кредитным организациями. Стоит сказать, что здесь прослеживается даже рост займов населением. Сейчас это около 70 миллиардов рублей, тогда как в прошлом году, когда напряжение в экономике было ещё достаточно сильное, эта сумма была в 140 раз меньше.

Получение гражданами небольших кредитов в небанковской сфере только растёт и можно прогнозировать их рост до 40% ещё несколько лет. Через 3 года он может составить уже 250 миллиардов рублей займов населением.

Учитывая, что за последние годы россияне брали кредиты всё чаще и в больших объёмах, можно предположить достаточно серьезную финансово-долговую нагрузку на население в целом.

Но если сравнивать показатели с ведущими европейскими странами, например, с Германией, то видим здесь огромную разницу. Так, общая задолженность наших граждан была 23% от имеющихся доходов, а у немецкого общества — 85% (общеевропейский показатель — 84%), относительно ВВП у россиян было 23%, в Германии — 53% (общеевропейский показатель — 55%). То есть явно видно, что финансовая нагрузка у нас явно ниже.

Здесь есть и другая сторона медали. Ведь россияне берут кредиты на короткий срок, вместе с тем банки «заламывают» очень большие годовые проценты. Вследствие этого факта стоит учесть большую финансовую нагрузку в краткосрочном периоде. В долгосрочной же перспективе можно утверждать, что российские граждане будут перенимать опыт европейцев в сфере кредитования.

Один из самых востребованных видов кредитования — кредит до заработной платы, и в большинстве случаев он составляет достаточно маленькие суммы. Такие кредиты были интересны населению всегда, и это понятно.

Часто бывают непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, которые заставляют человека со стабильным заработком тратить немного больше, чем он получает в месяц. Так, поломка какого-то домашнего оборудования требует неких вложений, которые «потянуть» сразу человек не в силе. Сейчас в России с этим почти устаканилась ситуация.

Стоит учесть, что сейчас в России огромное количество мелких финансовых, организаций предоставляющих кредиты, их порядка 4,5 тысячи. Их маленькие масштабы и слабая ресурсная составляющая будет фактором, который заставит многие из них объединиться, и в перспективе концентрация всего сектора будет лежать на 30−40 компаниях.

prepaid-cards

prepaid-cardsТеперь банковские организации блокируют операции по платежам и переводам, совершаемые по «prepaid cards». Эти карты являются неименными и предоплаченными, не требуют открытия счета, по ним нельзя получить наличные.

Почему банки пошли на такие меры? Дело в том, что с 16 мая вступили в силу изменения в законе «О национальной платежной системе». Данная поправка накладывает ограничение на электронные платежи, происходящие без идентификации.

Запрет распространяется на переводы физическим лицам и компаниям-нерезидентам. Именно поэтому банки и начали блокировать подобные операции, дабы не получить штрафных санкций. Крайняя мера наказания банка — лишение лицензии.

Особенности «prepaid cards»

  1. не требуется открытие счета;
  2. обезличенность;
  3. комиссия при покупке: 20−300 рублей;
  4. максимальный объем сумм операций в месяц — 40 000 рублей;
  5. возможность совершения покупок и переводов денег;
  6. являются частью систем Visa и MasterCard.

ЛДПР предлагает выпустить 10-тысячную купюру с видами СевастополяЛДПР предлагает выпустить 10-тысячную купюру с видами Севастополя.

Читайте у нас: Банкиры просят изменить методику расчета полной стоимости кредита.

Потребительские кредиты в России, общая ситуация и новые возможности: http://creditbery.ru/credits/potreb/potrebitelskie-kredity-v-rossii.html

Особенности стандартных пластиковых карт:

  1. Требуется открытие счета;
  2. необходимо предоставить паспортные данные держателя.

Получение наличных денег по «prepaid cards» стало невозможным после внесения в 2012 году Центробанком изменений в Положение «Об эмиссии банковских карт». Таким образом, «prepaid cards» встали на одну планку с электронными деньгами. Теперь, чтобы получить наличные с предоплаченной карты, деньги вначале нужно перевести на отдельный банковский счет, при этом предъявив паспорт.

Первыми отказались от операций по предоплаченным картам Альфа-банк и Промсвязьбанк, оповестив своих клиентов через call-центр. Управляющий состав банков находится в поиске вариантов упрощенной идентификации. Сбербанк и ВТБ24, напротив, пока допускают анонимные переводы для своих клиентов.

Виды идентификации

Полная идентификация: обязательно предъявление паспорта лично оператору банка.

Упрощенная идентификация: передача паспортных данных дистанционно — по телефону или через онлайн-сервисы банков.

Карта prepaidНовая поправка в законе «О национальной платежной системе» получилась достаточно «сырой», благодаря чему банковские организации трактуют её значение по-разному. Фактически, использование «prepaid cards» стало запрещённым. Но руководящий состав многих банков не разделяет этого мнения.

Так, например, представитель Абсолют-банка, заявляет, что если банк-эмитент карты переводит деньги, то банк-получатель этот перевод примет: ему не важно, что это предоплаченный «пластик».

А вот в СБ Банке считают иначе и настаивают на обязательной идентификации клиентов — держателей «prepaid cards».

Рефинансирование кредита онлайн

Рефинансирование кредита онлайнУже взяли кредит, но вас перестали устраивать некоторые из его условий? Хотите сократить процентную ставку, добиться увеличение срока и поменять другие параметры? Тогда пришло время заняться рефинансированием кредита.

Главная цель рефинансирования ипотечного кредита, потребительских и других кредитов — добиться сокращения переплат и более удобных для вас условий погашения займа.

Скорее всего, на момент его оформления условия кредита были выгодными по сравнению с предложениями других кредитных организаций. Но вследствие регулярных обновлений кредитных продуктов на рынке кредитов постоянно появляются предложения в разы выгоднее. Так может не стоит и дальше терять деньги, а начать экономить их? Итак, как и где можно рефинансировать потребительский или другой кредит?

Заявление на реструктуризацию кредитаКак оформить реструктуризацию кредита: пишем заявление и оформляем договор.

Госдума никак не примет закон о банкротстве физических лиц: читайте в нашей статье.

Где взять миллион рублей: http://creditbery.ru/credits/potreb/gde-vzyat-million.html

Выгодное рефинансирование кредита

В каких случаях эта процедура будет действительно выгодной? Причины для принятия решения о перекредитовании могут быть следующими:

  1. процентная ставка по кредиту явно завышена вследствие плохой кредитной истории заёмщика;
  2. отсутствие у него документа, подтверждающего величину ежемесячного дохода;
  3. невнимательность при подписании договора с невыгодными условиями кредитования.

В каждом из перечисленных случаев выгода очевидна: есть возможность значительно сэкономить деньги, сократив нагрузку на бюджет заемщика.

Должнику выгоднее рассчитывать с кредитом, схема погашения которого рассчитана дифференциальным методом. То есть сумма ежемесячного платежа подвергается постоянным изменениям: в начале срока — максимальный размер платежей, в конце платежи значительно уменьшаются. Этот факт объясняется тем, что в первые месяцы клиент платит именно за кредит, а не за процентную ставку.

Выгода от рефинансирования должна быть и у банка, иначе, какой смысл ему вообще прибегать к этому методу. Рассмотрим, что же приносит рефинансирование обеим сторонам кредитного процесса.

Выгода банка:

С каждым днем конкуренция на рынке кредитных продуктов все растет, а значит, поиск платёжеспособных и добросовестных клиентов усложняется. Таким образом, рефинансирование является полноценным инструментом для переманивания таких клиентов у конкурентов путем обещания заниженной процентной ставки и повышеного кредитного срока.

Выгода клиента:

Допустим, вы оформили кредит в одной организации на пару лет, но уже через два месяца ощутили, что ваш бюджет не выдерживает высокой суммы платежей. А прибегнув к рефинансированию и всего лишь сменив банк, вы сможете рассчитываться уже в течение четырех лет и погашать меньшую сумму ежемесячно. Таким образом, вы убиваете двух зайцев: погашаете долг и сохраняете отличную кредитную историю.

Договор реструктуризации

Альтернативой рефинансированию кредита может послужить его реструктуризация. Несмотря на созвучность этих определений, их форма и содержание все же отличаются.

Реструктуризацией называют перерасчет существующей задолженности в рамках действующего договора, открытие новых счетов при этом не происходит. Что вы можете получить в результате реструктуризации:

  • снижение размера ежемесячного платежа, при этом срок кредита увеличивается, а размер платежа становится меньше;
  • отсрочку от графика внесения кредитных платежей, позволяющую временно их приостановить либо выплачивать только проценты;
  • увеличение кредитного срока, при этом величина процентной ставки по рефинансированию кредита не меняется;
  • иные условия рефинансирования кредита.

А при рефинансировании вы гасите остаток долга вновь взятыми кредитными средствами и переходите в другую кредитную организацию, заключая с ней договор.

Какие банки делают рефинансирование кредита?

Эту услугу предоставляют не все российские банки. Для того, чтобы облегчить вам поиски кредитной организации для перекредитования, перечислим самые «топовые"организации, которые рефинансируют кредиты и их условия.

Росбанк, программа «Рефинансирование»:

  • Процентная ставка: 14,5% годовых.
  • Максимальная сумма займа: 2 500 000 рублей.
  • Дополнительные комиссии: отсутствуют.

Рефинансирование в банке ВТБ24:

  • Процентная ставка: 15−17% годовых.
  • Сумма займа: 30 000 — 1 000 000 рублей.
  • Максимальный срок погашения: 5 лет.

Рефинансирование кредита в Россельхозбанке:

  • Максимальный срок погашения: 5 лет.
  • Процентная ставка: 17% годовых.
  • Необходимые документы: справка банковской формы, либо 2-НДФЛ, подтверждающая доходы заёмщика.

СвязьБанк, программа «Перекредитование стандарт»:

  • Процентная ставка: 17% годовых.
  • Комиссия банка: 2%.

Программа «На рефинансирование внешних кредитов» в Сбербанке:

  • Процентная ставка: 17−20% годовых.
  • Сумма займа: 15 000 — 1 000 000 рублей.
  • Комиссия банка: отсутствует.

Как заполнить заявку на рефинансирование кредита

Некоторые из банков, понимая нехватку свободного времени у своих потенциальных клиентов, предлагают услугу заполнения онлайн заявки на рефинансирование кредита.

Для того, чтобы увеличить процент вероятности положительного решения, следуйте некоторым советам:

  1. Рефинансирование онлайнПодавайте заявки на рефинансирование в несколько банков сразу — так вы сэкономите время, которое потребуется на оформление заявки в другой банк в случае отказа и создадите себе возможность выбора банка, при получении нескольких положительных откликов.
  2. Корректно и максимально подробно заполните анкету, не забыв указать все возможные контактные данные.
  3. Не просите слишком многого: указывайте желаемую сумму ту, которая вам необходима, без излишков. Иначе вы рискуете не облегчить себе выплату старого кредита, а получить новые сложности.
  4. Оценивайте предложение банка целиком, не акцентируйте внимание только на процентной ставке.
  5. Указывайте достоверные данные — от вашей честности зависит решение банка.

x