Кредит после смерти заемщикаПосле смерти человека его наследники наследуют все его имущество, среди которого могут быть не только полезные вещи, но и долги, которые переходят к наследникам.

В некоторых случаях, особенно — при небольшой ценности наследуемого имущества, такие кредиты ложатся непосильным бременем на плечи родственников умершего. У последних возникает логичный вопрос: как освободится от в общем-то чужих долгов и не потерять право наследовать другое имущество.

Куда вложить деньги в 2014 и 2015 годуУзнайте, куда выгоднее всего инвестировать деньги в 2014 и 2015 году.

Где покупают акции, узнайте из нашей статьи.

Как правильно расторгнуть договор страхования: http://creditbery.ru/insurance/property/rastorgnut-dogovor-strakhovaniya.html

Ответственность наследников по долгам наследодателя

Каждый из наследников несет ответственность по долгам умершего в пределах и в соответствие с долей унаследованного имущества — это положение прописано в ГК РФ (ст. 1175). Прежде чем вступить в права наследования, необходимо определить, кто и в каких долях должен погашать оставшиеся после умершего родственника кредиты. Чаще всего этот вопрос решается по соглашению сторон. Единственный способ при отсутствии согласия — судебное разбирательство.

Если речь идет о залоговом кредите, он легко может быть погашен из средств от реализации предмета залога. Наследники сообщают о смерти заемщика банку и, если они решают не платить по кредиту, залог реализуется (продается). Кредит, не обеспеченный залогом, наследники должны оплатить самостоятельно.

Наследство долги по кредитамОтдельная проблема — просрочка и начисляемые банком пени и штрафы. Далеко не всегда о существовании кредита наследники узнают сразу. А банк, придерживаясь положений договора, уже начислил огромные суммы штрафных санкций. Закон не регулирует подобные спорные моменты, но суды чаще всего встают на сторону наследников — банк имеет право требовать возврата долга, но не начисленных за просрочку сумм.

Поэтому если банк настаивает на выплате долга и начисленных за неуплату штрафов, смело обращайтесь в суд: штрафы за просрочку не должны начисляться с момента смерти должника.

Следует иметь в виду, что наследники отвечают по долгам умершего только в пределах унаследованного имущества. Поэтому, к примеру, если унаследованная квартира оценивается в 300 тыс. рублей, а общий размер взятых умершим кредитов — 500 тыс. рублей, наследники несут ответственность перед кредиторами только в переделах 300 тыс. рублей. В этом случае от наследства намного проще отказаться, так как «в сухом остатке» наследники ничего не получат. Но отказ необходимо оформить, чтобы у банка не возникло в будущем претензий.

Как не платить кредит родственникам, если заемщик умер

Есть несколько способов избежать выплаты долга умершего лица:

  1. отказ от наследства. В этом случае обязанности погасить долг у потенциальных наследников просто не возникает;
  2. погашение долга страховой компанией, если жизнь заемщика была застрахована;
  3. созаемщик по кредиту погашает долг вместо заемщика и не предъявляет претензий к наследникам.

Во всех иных случаях платить по кредиту умершего, если Вы вступили в права наследования, обязательно. В случае непогашения долга самого заемщика, банк предъявит свои требования к наследникам, которых суд обяжет выплатить кредит.

Ответственность созаемщиков и поручителей перед банком

Поручители, в случае смерти заемщика, попадают не в самую приятную ситуацию, особенно если они не являются одновременно наследниками. По договору поручитель несет ответственность по долгу в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед банком. На практике после смерти заемщика ситуация может развиваться по нескольким сценариям:

  • поручитель договаривается с наследниками, которые гасят кредит за умершего пропорционально своим долям в наследстве (или в других долях по соглашению);
  • поручитель выплачивает кредит в случае смерти заемщика вместо умершего. После чего у него возникает право требовать возмещения выплаченной суммы с законных наследников (когда те вступят официально в права наследования). Взыскать выплаченную сумму можно в судебном порядке;
  • если наследники не желают вступать в права наследования или их невозможно найти, можно попытаться погасить долг за счет имущества умершего. Но это очень сложная процедура, требующая грамотного юридического оформления и значительных временных затрат.

Но в большей степени поведение поручителя после смерти основного заемщика зависит от условий договора — обычно в кредитном договоре детально прописано, какие последствия для поручителя будет иметь смерть заемщика.

Созаемщик в еще большей степени заинтересован в выплате кредита. Банк (и законодательство) не делает различия между «основным» и «не основным» заемщиками. Поэтому после смерти заемщика созаемщик должен погасить кредит. Если заемщик застраховал свою жизнь, страховая компания оплатит только часть кредита, пропорциональную доле заемщика в общих обязательствах и страховке (в данном случае страховка оформляется на всех заемщиков).

Следует отметить, что положение поручителя и то, в какой части он обязан погасить кредит в случае смерти заемщика, также зависят целиком и полностью от условий договора.

Особенности страховки по кредиту

Страхование жизни при оформлении кредитаПри оформлении кредитов на значительные суммы банки часто требуют заемщика оформить страхование жизни и здоровья. Сейчас это довольно частая процедура. Если заемщик купил страховой полис, долг перед банком погасит страховая компания, а оставшуюся сумму перечислит другим указанным в полисе бенефициарам.

Для того, чтобы страховая погасила кредит, необходимо уведомить компанию о наступлении страхового случая, приложив свидетельство о смерти и копию постановления о заведении уголовного дела и заключения судебно-медицинской экспертизы (если они есть).

Если смерть заемщика не является страховым случаем, например, при самоубийстве, страховая компания откажет в выплате. Тогда долг придется гасить наследникам. Если отказ не обоснован, например, страховщик отказал в выплате, так как причина смерти — сердечно-сосудистое заболевание, но на момент смерти в крови был алкоголь (по результатам судебно-медицинской экспертизы он не был причиной смерти и не повлиял на ее наступление). В подобных случаях следует обратиться в суд и оспорить решение страховой компании — вероятность выигрыша очень велика.

Также проблемы у наследников могут возникнуть при пропуске срока уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Если наследники не знали о существовании кредита, то в судебном порядке или по соглашению сторон срок можно восстановить. Если срок пропущен по неуважительной причине, в выплате будет отказано.

Вступление в права наследования далеко не всегда приносит наследникам материальную выгоду.

Чтобы не попасть неожиданно в неприятную ситуацию должника по чужому кредиту:

  • следует предпринять меры по розыску кредитов умершего, если вы не уверены в том, что у него не было долгов;
  • сообщите о смерти заемщика банку и страховой компании как можно раньше;
  • помните, что созаемщик отвечает по кредиту точно так же, как и заемщик, а поручитель — в случае непогашения кредита заемщиками. Последний вправе требовать у наследников возмещения расходов на оплату кредита;
  • имейте в виду, что, принимая наследство, вы принимаете на себя и долговые обязательства умершего в части, пропорциональной вашей доле в наследстве и в пределах стоимости унаследованного имущества.

7 комментариев

  1. У меня умер муж. Брал кредит в банке Хоум кредит банк. В наследство не вступала. При оформлении кредита заключили договор страхования жизни, по которому выплачивали проценты. Ходила к юристу на консультацию, там сказали что платить не нужно за мужа кредит и сообщать о смерти также. Они сами все там узнают. Однако звонят мне и говорят что начислили уже проценты за неуплату и сумма долга увеличилась. Говорят что завели уголовное дело. Что мне делать.

    • Анна, здравствуйте. Если Вы не вступали в наследство и жизнь умершего застрахована, то этой страховкой можно погасить кредит. Пени начисленные после смерти, банк не имеет права брать. Здесь можно смело обратиться суд.

  2. Здравствуйте. должен ли наследник выплачивать пеню долга, начисленную до вступления в права наследования. долг остался после выплаты страховки.

    • Добрый день! Должен, при условии, что завещатель не оставил иного распоряжения, относительно других лиц между которыми распределено завещание. Так что, скорее всего вам будет необходимо погасить долг.

  3. Здравствуйте. Мама брала кредит. Умерла. Кредит был застрахован на случай смерти заемщика. Выгодопреобретатель — банк. Банк и страховая уведомлены о наступлении страхового случая. На данный момент БАНК требует от меня (а у него запрашивает страховая) нотариально заверенную копию свидетельства о смерти заемщика и справку о смерти. Обязан ли наследник умершего предоставить эти документы банку?

    • Здравствуйте. Конечно же Вы обязаны предоставить банку документы о смерти заемщика, иначе у страховой не будет подтверждения наступления страхового случая и они не смогут банку выплатить средства. И в таком случае банк может потребовать от Вас возмещения долга, тем более если кредит залоговый.

  4. Добрый день умер отец брал кредит первый (было страхование жизни и здоровья) несколько лет выплачивал кредит и вот решил второй взять в этом же банке с учётом того что остаток по первому кредиту он выплатил вторым кредитом
    И скоро будет будем вступать в наследство хотелось бы уточнить идёт ли страхование во второй кредит или нет ?! Если нет можешь ли мы с банка потребовать вернуть деньги за страхование?! заранее спасибо

Оставить комментарий