Кредиты
Все о кредитных продуктах

Как выдать беспроцентный займ своему сотруднику?

Как выдать беспроцентный займ своему сотруднику?Такой займ своему работнику — вполне легальная возможность поощрить их или поддержать в сложной жизненной ситуации, когда, к примеру, нужна довольно крупная сумма на лечение. Но следует учитывать, что договор должен быть составлен с учетом всех законодательных требований, а налогообложение сумм займов имеет свои особенности.

Если все оформлено правильно, у ФНС не возникнет никаких претензий к компании и физическому лицу, получившему заем. Как следует оформлять и проводить эту операцию, а также какие для этого необходимы документы мы расскажем в нашей статье.

Где взять кредит безработнымМожно ли получить кредит безработному?

О том, как можно отказаться от стаховки по кредиту читайте в нашей статье.

Госдума не принимает законопроект по банкротству физических лиц: http://creditbery.ru/events/russia/bankrotstvo-fizlic.html

Договор беспроцентного займа

Беспроцентный займ сотруднику — это некая денежная сумма, предоставляемая работодателем своему сотруднику для поощрения и поддержки. Долгосрочные и краткосрочные беспроцентные займы от директора оформляются между работником и работодателем и имеют некие нюансы. Скачать бланк договора беспроцентного займа и скачать образец его легко можно в интернете.

Никаких препятствий к выдаче займа без платы за пользования деньгами — процентов, нет, хотя по умолчанию любой займ является возмездным, то есть — предполагает начисление и уплату процентов. Договор составляется в свободной форме.

Содержание законодательно не регламентируется, но в документе должны быть прописаны основные параметры займа:

  • точная сумма займа;
  • срок беспроцентного займа;
  • отдельно следует оговорить, что проценты за пользование деньгами не взимаются. В противном случае заем признается возмездным, а ставка считается равной двум третям ставки рефинансирования на день выдачи займа;
  • порядок выдачи и возврата беспроцентного займа учредителю — в кассу компании или иным способом;
  • полные реквизиты сторон: название компании, паспортные данные сотрудника;
  • схема погашения — единовременно или частями (этот и пункты ниже могут и не включаться в договор);
  • штрафные санкции в случае непогашения займа. Если в договоре установлены чрезмерно суровые штрафы, следует иметь в виду, что суд в процессе разбирательства по поводу невозвращения долга скорее всего уменьшит их до разумных пределов;
  • механизм урегулирования споров и пересмотра условий договора;
  • любые другие условия на усмотрение сторон.

Договор беспроцентного займа сотруднику Договор беспроцентного займа от учредителя работнику составляется и подписывается сторонами в двух экземплярах, один остается у кредитора, второй забирает заемщик. Заключенным договор считается с момента передачи денег заемщику. В качестве подтверждения получения денег заемщик пишет в свободной форме расписку или другой документ, подтверждающий факт передачи суммы займа. В нем обязательно указываются точная сумма, дата, реквизиты сторон. Расписка или иной документ остается у кредитора.

В документе можно прописать любые непротиворечащие законодательству условия, регистрировать соглашение не нужно. Нотариально удостоверять договор не обязательно, хотя по желанию сторон можно прибегнуть к этой мере для обеспечения дополнительной безопасности. К договору обычно прилагается подробный график погашения долга, в приложении можно поместить любые другие важные документы.

Некоторую специфику вносит то, что одна из сторон сделки — юридическое лицо, поэтому существует исключение, когда беспроцентный займ от учредителя ООО или другой организации сотруднику выдать в обычном порядке нельзя: если заемщиком выступит генеральный директор. В этом случае, если оформить сделку как беспроцентный займ рядовому сотруднику, генеральный директор окажется по обе стороны сделки в качестве заемщика и представителя кредитора, а это противоречит законодательству. Выход из этого положения — отельное решение учредителей, затем договор от имени юридического лица подписывает один из учредителей, решение о выдаче займа и подписании договора должно быть запротоколировано.

Образец договора беспроцентного займа с сотрудником можно скачать отсюда.

Налогообложение (НДФЛ)

При предоставлении беспроцентного займа налоговые риски полностью исключить нельзя: законодательство устанавливает необходимость повышенного контроля за организациями, предоставляющими займы взаимозависимым юридическим и физическим лицам — это считается одним из способов легализации незаконно полученных доходов. Поэтому при бухгалтерском оформлении займа и определении налогов следует проявить предельную аккуратность.

Основная опасность — позиция Министерства финансов, которое в своих письмах и других нормативных документах допускает возможность учета при налогообложения прибыли, которую компания могла бы получить, если бы процентная ставка была рыночной. Но в поле зрения контролирующих органов юридическое лицо попадет только при большом объеме кредитных операций с юридическим и физическими лицами и значительных суммах сделок.

Налоги на сумму беспроцентного займа начисляются следующим образом:

  1. Налог на прибыль по понятным причинам не удерживается;
  2. НДФЛ определяется исходя из того, что заемщик получает выгоду от использования заемных средств без уплаты процентов. Налогооблагаемая база — в данном случае две трети ставки рефинансирования ЦБ от суммы займа на дату получения дохода. Датой получения дохода в случае беспроцентного займа считается день возвращения долга или его части. Если заем погашается частями, налог начисляется в каждом отчетном периоде, исходя из остатка долга и указанной выше процентной ставки — выгоды от пользования деньгами. Единственное исключение, позволяющее не удерживать НДФЛ — направление денег заемщиком на строительство или приобретение жилья на территории РФ. Ставка по налогу — 35%. НДФЛ при беспроцентном займе удерживается с любого дохода сотрудника (чаще всего — с зарплаты);
  3. Взносы в социальные фонды с полученного дохода не делаются — сэкономленные деньги это не прямая выплата сотруднику.

Особой сложности в бухгалтерском и налоговом оформлении подобных сделок нет, если договор займа не попал в категорию контролируемых сделок. А это происходит только при систематической выдаче связанным с компанией лицам значительных сумм (законодательство устанавливает порог в 600 тыс. рублей и два условия: сделка с расчетом в наличной форме и операции с недвижимым имуществом). Поэтому большинство таких займов подозрительными операциями не являются.

Документы для оформления

Документы для оформления займаДля того, чтобы заключить договор денежного беспроцентного займа, необходим стандартный пакет документов:

  • паспорт или иной документ, удостоверяющий личность — со стороны заемщика. В договор вносятся полные паспортные данные, правдивость которых подтверждает предъявление документа. Необходимости в подтверждении дохода нет, так как работодателю итак известен его уровень. Но кредитор вправе потребовать предоставления и иных дополнительных документов;
  • со стороны кредитора предоставления никаких документов не требуется. Договор чаще всего подписывает генеральный директор или другое должностное лицо, выступающее в сделке от имени юридического лица.

Обязательно заключение договора в письменной форме и оформление документа, который подтвердит факт передачи суммы займа от кредитора к заемщику — в противном случае доказать то, что договор был заключен, невозможно, а операцию будет проблематично провести по бухгалтерской и налоговой отчетности. Контрольно-кассовая техника при выдаче и погашении займа не применяется, достаточно провести операцию через кассу.

Законодательство не запрещает юридическим лицам выдавать своим сотрудникам беспроцентные займы, подобные сделки попадают в поле внимания контролирующих органов довольно редко. То, что заемщик работает в компании, особого значения не имеет, за исключением случая, когда заем выдается генеральному директору или иному лицу, являющемуся по умолчанию представителем юридического лица.

Потребительские кредиты в России

Потребительские кредиты в РоссииПо данным Центробанка, на начало 2014 года общий объем кредитов, выданных российскому населению, представляет собой 10,4 триллиона рублей. Много это или мало вопрос очень не простой, на который можно посмотреть с абсолютно разных сторон.

Если обратиться к такому параметру, как доля кредитов в ВВП, то эта цифра небольшая. В России это соотношение составляет на данный момент 17%. Если сравнивать это со странами с развитым финансовым сектором, то у них эти цифры будут наиболее внушаемы. В Америке такое соотношение достигает 80%, а во Франции 95%. И все-таки перспективы есть.

Почему растет кредитная нагрузка россиянПочему растет кредитная нагрузка россиян и как выбраться из долгов?

Как правильно разговаривать с коллекторами, вы узнаете из нашей статьи.

Как не платить кредиты законно: http://creditbery.ru/finances/dolgi/kak-ne-platit-kredity.html

Можно посмотреть на эти 10 триллионов и с другой стороны — это возможности населения и граждан оплачивать свои кредиты. Тут то и выявляется совершенно другая грань этого вопроса. Можно увидеть, какую долю своих доходов наши граждане тратят на выплаты по кредитам, и сравнить эти цифры с показателями других стран. По показателям на начало 2014 года, российские семьи в среднем тратят 21% своих доходов на всевозможные выплаты по кредитам. Во Франции этот показатель достигает 12%, в Америке — 10%, а в Германии — 3%.

Сравнив эти два показателя можно сделать вывод, что динамика роста рынка потребительского кредитования населения в России очень высока, но выборка этого потенциала уже сопряжена с существенными рисками. Ведь при повышенных темпах кредитования нашими банками физических лиц видно, что уровень просроченной задолженности начинает резко расти. Сейчас общий уровень ее составляет 5% от всех выданных кредитов.

Потребительское кредитование россиянВ общем 10 триллионов, на которые россияне набрали кредитов, можно условно разделить на три части. Первая — это ипотека, которая менее рискованна и уровень задолженности по ней составляет 13%. Далее идут автокредиты с уровнем просроченной задолженности около 5%, и, конечно же, необеспеченные потребительские кредиты, которые являются наиболее рискованными, и уровень просрочки по ним достигает 10%, хотя год назад еще был 6%.

Взять потребительский кредит без обеспечения сейчас не составляет никакого труда. Банки выдают его даже пенсионерам и студентам. Население берет займы порой не задумываясь о том, как они будут их выплачивать. Все происходит потому, что людям очень хочется купить, например, новый холодильник или телевизор, а в это время кредиторы уверяют потребителей в том, что кредит это недорого, удобно и легко.

И всё же 21% от общего дохода семьи — это очень большая сумма. Одна из причин таких сумм является то, что по проценты по таким займам очень высоки. В нашей экономике не редки случаи кредитов со ставкой свыше 50% годовых.

По мнению председателя Банка России Василия Анатольевича Поздышева, эти ставки, мягко говоря, не оправданы. «Банкиры учатся в хороших университетах не для того, чтобы продавать деньги, которые они берут у обеспеченных слоев населения по 10%, необеспеченным под 50%. После финансового университета всё-таки можно подумать о снижении сдержек, рисков и о более сложном банковском бизнесе, чем перепродажа денег в пять раз дороже».

А ведь когда кредитор высокими ставками процента компенсирует высокие риски, то процентные ставки по потребительским кредитам могут бесконтрольно расти. Таким образом, кредитор просто не задумывается о том, кому ему кредит выдавать, а кому нет. Но Центробанком уже были приняты меры по охолождению рынка необеспеченного потребительского кредитования и эти меры были достаточно эффективными. В прошлом году на пике роста необеспеченных кредитов темпы роста достигали 60% в годовом исчислении. А в этом году уже 25 — 30% годовых.

Также стоит отметить и то, что в законе о банкротстве есть ссылка на то, что процедура банкротства физического лица возможна. Но чтобы эта система работала, в законодательной базе должен быть отдельный законопроект, который сейчас уже находится в Государственной Думе и Банк России его поддерживает.

«Мы считаем, что гражданам, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию по разным причинам, необходимо предложить законный способ избавления от этого бремени, конечно, со всеми вытекающими последствиями банкротства физического лица, а также последствиями банкротства ИП с долгами и кредитами. К примеру, человек не сможет брать кредиты несколько лет, не сможет занимать управляющие должности в компаниях, и так далее. Просто нужно понимать, что за каждым невыплаченным кредитом может стоять не только финансовые проблемы, но и личная трагедия», — говорит Василий Анатольевич.

Этот механизм позволит тем гражданам, которые по объективным причинам попали в ситуацию неплатежеспособности, избавиться от назойливого преследования кредиторов, коллекторов, а также от бесконечного начисления процентов, пени и штрафов.

Где и на каких условиях пенсионер может получить кредит

Где и на каких условиях пенсионер может получить кредитЛюдям пенсионного возраста точно так же, как и обычным клиентам банков, хочется улучшать свой быт, путешествовать и планировать будущее — вести полноценную жизнь. А неотъемлемая ее часть в современном мире — использование кредитных ресурсов.

В то же время банки не слишком охотно кредитуют заемщиков, основной доход которых — пенсия. А если возраст пенсионера выше установленного в большинстве банков максимума, задача получения выгодного кредита для пенсионеров еще больше усложняется.

Как расторгнуть договор страхованияУзнайте, как расторгнуть договор страхования.

Грозит ли России дефолт, читайте в нашей статье.

Рефинансирование кредита с просрочками: http://creditbery.ru/credits/microzaim/refinansirovanie-kredita.html

Особенности кредитования людей пенсионного возраста

У заемщика пенсионного возраста чаще всего есть несколько особенностей, снижающих в глазах банка его надежность:

  • сам по себе возраст. Большинство кредитных программ рассчитаны на возраст заемщика на момент погашения кредита 55−65 лет;
  • отсутствие работы снижает уровень дохода многих пенсионеров, а регулярный доход — основная гарантия погашения долга;
  • доход, который получает большинство пенсионеров — пенсия. Подтвердить его справкой НДФЛ-2, предъявления которой обычно требуют банки, невозможно;
  • состояние здоровья. Пенсионный возраст часто предполагает проблемы со здоровьем, которые в любой момент (банк учитывает все возможные риски) может заставить пенсионера уйти с работы или сократить уровень дохода из-за необходимости лечения;
  • отсутствие кредитной истории. Многие пенсионеры не так активно пользуются кредитными ресурсами, по этой причине не формируется положительная и длительная кредитная история — главная гарантия добросовестности заемщика.

Банки с большой осторожностью подходят ко всем нестандартным клиентам, поэтому к пенсионерам предъявляются часто повышенные требования: привлечение поручителя, страхование жизни и здоровья, сниженные максимальные суммы кредитов, повышенные процентные ставки.

Банки, выдающие кредиты пенсионерам

Банки, дающие кредит пенсионерамПри выборе оптимального предложения в первую очередь следует обращать внимание на банки, для которых пенсионеры — приоритетная категория клиентов. Это традиционно крупные государственные и некоторые частные банки: Сбербанк, Россельхозбанк, Восточный Экспресс банк. Чаще всего такие банки идут на существенное повышение максимального возраста заемщика на момент погашения кредита — до 75−76 лет, но возрастной порог всегда сохраняется, так как тесно связан с трудоспособностью.

На кредитовании пенсионеров и оказании им других услуг специализируется Совкомбанк, это кредитное учреждение предлагает повышенный максимальный возраст и предъявляет довольно мягкие требования к заемщикам-пенсионерам.

Следует обратить внимание и на банки, активно выдающие кредитные карты — Русский Стандарт, Тинькофф КС и другие. Они предлагают предельно жесткие условия кредитования, но требования к заемщикам предъявляют самые невысокие. Максимальный возраст заемщика по большинству карт — 65 лет

Условия займов

  1. Кредит в Сбербанке для пенсионеров. Этот банк традиционно охотно работает с пенсионерами. Потребительский кредит без поручительства и залога можно взять, если на момент погашения долга Вам будет меньше 65 лет. Процентная ставка — 14,5−16,5%, максимальный срок погашения — 5 лет, сумма — от 15 тыс. до 1,5 млн рублей. Потребительский кредит пенсионерам до 75 лет можно получить только при предоставлении поручительства физического лица. В этом случае процентная ставка будет такой же, как и срок кредитования, максимальная сумма повышается до 3 млн рублей. Заемщик в возрасте до 75 лет может получить кредит под залог недвижимости. Процентная ставка в этом случае снижается до 13,5−14,5%, срок кредитования повышается до 7 лет, максимальная сумма — до 10 млн рублей. Из вышенаписанного видно, что Сбербанк предоставляем кредит пенсионерам на условиях, довольно выгодных для заемщиков.
  2. Кредит «Пенсионный» в Россельхозбанке. Максимальный возраст заемщика — 75 лет, процентная ставка — 16−16,5%, срок кредитования — до 5 лет, максимальная сумма — 500 тыс. рублей. Обязательное условие — предоставление залога (недвижимость) или привлечение поручителя (физическое или юридическое лицо);
  3. Совкомбанк тоже выдает займы пенсионерам. Максимальный возраст заемщика по кредиту «Пенсионный» — 85 лет, процентная ставка — 29,9−33%, максимальная сумма — 400 тыс. рублей, срок кредитования — до 5 лет. Высокая процентная ставка окупается простой процедурой оформления (достаточно паспорта и пенсионного удостоверения) и повышенным максимальным возрастом.

Следует иметь в виду, что неработающий пенсионер может рассчитывать на кредит только в одном случае — если банк принимает в качестве подтверждения платежеспособности пенсионное удостоверение и (или) справку из ПФР. Взять кредит работающим пенсионерам гораздо проще. Если он имеет официальную работу, то можно присмотреться к предложениям кредитов для всех заемщиков с подходящим максимальным возрастом.

Взять автокредит или ипотеку людям преклонного возраста гораздо сложнее. Это кредиты со значительной суммой, поэтому банк намного более придирчиво оценивает все возможные риски.

Один из реальных вариантов — оформить ипотечный кредит в Сбербанке, который предлагает ипотеку с ограничением по возрасту на момент погашения в 75 лет. Условия будут общими для пенсионеров и других заемщиков. Но в любом случае, для получения ипотеки необходим достаточно высокий уровень дохода, риск отказа велик. В случае же положительного решения, банк потребует привлечения созаемщика или поручителя.

Кредит пенсионерам без поручителей

Как взять кредит пенсионерамРеальный вариант получения потребительского кредита пожилому человеку — это привлечение поручителя в качестве обеспечения выплаты долга. В этом случае у банка есть гарантия погашения кредита, даже если заемщик не сможет по каким-либо обстоятельствам это сделать.

Поручителем может быть как родственник или знакомый заемщика, так и совершенно посторонний человек — для банка имеет значение лишь поставленная в договоре подпись. На последнего ложится обязанность выплатить кредит вместо заемщика в форс-мажорных или любых других обстоятельствах, когда по кредиту возникает просрочка.

Взять кредит без поручителя немолодым гражданам намного сложнее, процентная ставка будет на порядок выше. Доступная возможность взять в долг, если возраст заемщика на момент погашения кредита будет меньше 65 лет — экспресс-кредиты для пенсионеров (Хоум Кредит, Русский Стандарт, Ренессанс Кредит и другие). Но в этом случае следует быть готовым к очень высокой процентной ставке — до 70% годовых и выше, многочисленным скрытым комиссиям и не совсем честной политике банка. Еще один минус подобных кредитов — небольшая максимальная сумма: до 70−100 тыс. рублей.

Получение кредита даже для пенсионера, имеющего официальную работу и достаточно высокий суммарный уровень дохода — непростая задача. Главным препятствием будет возраст на момент погашения. Поэтому в первую очередь следует отсеять предложения со слишком низким максимальным возрастом, после чего из оставшихся уже делать выбор, ориентируясь на основные параметры — необходимость предоставить обеспечение, максимальную сумму и процентную ставку.

Получить кредит с 18 лет

Получить кредит с 18 лет«Стандартный» заемщик среднего возраста с солидным трудовым стажем и стабильным семейным и материальным положением может без труда взять кредит в банке.

Но заемщикам с нестандартными условиями добиться положительного решения по заявке не так просто: банки неохотно берут на себя повышенные риски и выдают кредиты заемщикам не с 21, а с 18 лет.

Конечно, банки можно понять: в 18 лет человек чаще всего еще не имеет стабильного дохода, ведь учеба в ВУЗе занимает практически все время студента. Обеспечения по такому кредиту тоже, чаще всего, быть не может. Но что же все-таки делать студентам, имеющим потребность в кредите, а также и возможность его выплачивать?

Какие банки выдают кредиты с 18 лет

Список подобных кредитных организаций ограничен. Большинство учреждений работают только с заемщиками, которым исполнился 21 год (а в некоторых случаях и больше).

Это ограничение связано с тем, что в первую очередь обеспечивает выплату кредита наличие стабильного и достаточно высокого дохода, то есть постоянной работы. Поэтому одним из обязательных требований всегда является определенный трудовой стаж — он зависит от суммы и других базовых условий кредита. Оформить кредит студенту с 18 лет без работы получить будет очень непросто.

Микрокредит онлайн на картуСамый удобный и быстрый способ получить микрокредит онлайн на карту.

Как получить микрозайм на Киви (способы и инструкция — тут).

Предлагают получение кредита лицам с 18 лет:

  1. Какие банки дают кредит студентамСбербанк. Оформить здесь потребительский кредит студенту с 18 лет можно под поручительство физических лиц. Максимальная сумма — 3 млн рублей, срок кредита — до 5 лет, процентная ставка — 14,5−17,5%. Обязательное условие — поручительство одного или двух физических лиц и трудовой стаж не менее года (из них не менее полугода — на последнем месте работы);
  2. Россельхозбанк готов выдать до 1 млн рублей на срок до 5 лет, процентная ставка — 12,5−20,75%. Обязательное условие — также предоставление поручительство физического или юридического лица и требования к стажу такие же, какие предъявляет Сбербанк;
  3. Ханты-Мансийский банк предлагает потребительский кредит без обеспечения. Максимальная сумма — 1 млн рублей, срок кредитования — до 7 лет, процентная ставка — 18,5−23%. Общий трудовой стаж на момент подачи заявки должен превышать полгода, стаж на последнем месте работы — 3 месяца.

Кроме перечисленных есть смысл обратиться в банки, выдающие пластиковые карты с 18 лет — условия их получения максимально просты. Некоторые банки даже рассылают неактивированные карты по почте всем подходящим по возрасту и другим параметрам лицам. Минус подобного решения — крайне высокая процентная ставка и необходимость для активации предоставить справку с места работы.

Кредитные карты практически любому обратившемуся выдают банки Тинькофф КС, Русский стандарт, Home Credit bank, Евросеть (Карта «Кукуруза») и некоторые другие. Условия кредитовая будут примерно одинаковыми:

  • множество дополнительных комиссий, которые значительно повышают стоимость обслуживания карты;
  • льготный период от 30 до 90 дней, в течение которого можно погасить долг по карте без выплаты процентов. Если пользоваться этим условием, кредитная карта для студентов с 18 лет может быть не менее выгодна, чем обычный потребительский кредит;
  • кредитный лимит определяется индивидуально. Для заемщика моложе 21 года с небольшим официальным доходом или без него он часто составляет всего 3−5 тыс. рублей на первом этапе. Если заемщик активно пользуется картой и аккуратно гасит кредит, лимит постепенно увеличивается;
  • процентная ставка от 60% и выше (если говорить о реальной ставке — в рекламном объявлении может быть указана и другая цифра). В отличие от кредитного лимита процентная ставка чаще всего не меняется, даже если заемщик соблюдает финансовую дисциплину.

Еще одна возможность для получения кредита, если Вам не исполнился 21 год — кредит в точках продаж. При покупке техники кредиты выдаются по предельно упрощенной схеме, поэтому вероятность получить кредит даже в 18 лет очень велика (хотя многое зависит от стоимости техники и банка).

Условия кредитования и требования к студентам

Условия кредитования для лиц старше 18 лет в разных банках значительно различаются, но в большинстве кредитных учреждений предъявляют стандартные при кредите требования банков к заемщикам:

  • трудовой стаж. Банки не кредитуют безработных (кроме нескольких банков по кредитным картам), поэтому не менее трех месяцев стажа (а чаще всего — полугода или года) у потенциального заемщика должно быть. Подтверждением будет справка о доходах от работодателя и копия трудовой книжки;
  • определенный уровень дохода. Чем больше сумма кредита, на получение которого претендует заемщик, тем выше требуемый уровень дохода. Снизить требования к доходу может поручительство физических или юридических лиц — в этом случае поручитель берет на себя обязанность рассчитаться по кредиту, если заемщик этого не сделает;
  • гражданство РФ;
  • регистрация (постоянная или временная) в регионе, где выдается кредит.

Получить кредит работающему 18-летнему человеку вполне реально, хотя стоит оговориться, что максимальная сумма будет значительно ниже приведенных выше данных. Банк в каждом конкретном случае всегда оценивает, какую сумму он может предоставить заемщику, а возраст до 21 года — фактор, снижающий доверие к потенциальному заемщику.

В роли поручителя может выступать любое лицо, чаще всего это родственник или супруг (супруга) заемщика.

Молодежные кредитные карты

  • Молодежные кредитные картымолодежная кредитная карта от Сбербанка выдается с 18 лет. Кредитный лимит — до 200 тыс. рублей (начальная сумма гораздо меньше, лимит увеличивается постепенно), процентная ставка — 24%, льготный период — 50 дней. Для подтверждения платежеспособности подойдет справка по форме НДФЛ-2 или справка из ВУЗа о том, что студент получает стипендию;
  • студенческая карта МТС банка. Кредитный лимит определяется индивидуально, процентная ставка — от 17%, льготный период — 51 день. Плюс — возвращение от 1,5 до 3% от стоимости покупок, сделанных с помощью карты, минус — реальная процентная ставка будет довольно высока;
  • Русский Стандарт помимо традиционных кредитных карт предлагает студенческую карту. Процентная ставка — 29% (для всех продуктов этого банка реальная ставка будет на порядок выше), кредитный лимит определяется индивидуально, льготный период — 55 дней.

Плюс всех кредитных карт для студентов — возможность предоставить в качестве подтверждения финансовой состоятельности справку из ВУЗа о том, что заемщик получает стипендию, также большинство специальных продуктов для студентов предлагают скидки и бонусы, интересные именно молодым клиентам.

Получить кредит в 18 лет может быть непростой задачей: у молодого человека нет ни стажа, ни дохода, достаточных для одобрения заявки по обычному потребительскому кредиту. Поэтому потенциальному заемщику придется найти более дорогой источник кредитных средств:

  • кредитные карты, которые можно получить по паспорту. Минус — крайне невыгодные условия и огромное количество дополнительных комиссий;
  • кредитные молодежные карты. Получить подобную карту можно без предоставления справки по форме НДФЛ-2;
  • если кредит берется для покупки бытовой техники, проще получить его в точке продаж. В большинстве случаев у заемщика потребуют лишь паспорт. Условия будут сопоставимы с условиями по кредитным картам;
  • потребительские кредиты под поручительство физических лиц. Условия будут привлекательными, но возможность привлечь поручителя есть далеко не у каждого.

Где получить кредит онлайн с 18 лет: быстро и без бумажной волокиты

Список сайтов микрофинансовых организаций, где можно получить микрокредит онлайн на карту:

Турбозайм Минимальный возраст заемщика — 21 год. Постоянный доход и банковская карта. Максимально возможная сумма займа — 16 000 руб., но она будет доступна только после успешного погашения первого займа, максимальный размер которого составляет 5 000 руб. а минимальный — 1 000 руб. Отправить заявку на кредит
Займер

Можно взять от 500 до 15 000 руб. онлайн на срок до 30 дней. Процентная ставка по микрокредитам — от 0,63% в день. Сумма кредита может быть увеличена до 30 000 руб. Для получения займа потребуется только паспорт и мобильный телефон.

Отправить заявку на кредит
Zaimon

Срок займа от 5 до 25 дней. Процентная ставка при первом обращении — 1,9% в день. Сумма возможного микрозайма онлайн — от 2 000 до 8 000 руб. Деньги вам могут перечислить на банковскую карту или счет, с помощью системы переводов Контакт или на Яндекс.Деньги.

Отправить заявку на кредит
СМС-Финанс

Ежедневный процент по кредту от 1,5 до 0,5%. Для подтверждения регистрации на сайте вам потребуется мобильный телефон. Из документов потребуется только паспорт. Получить деньги можно на банковскую карту или счет, наличными, электронными деньгами или на баланс телефона.

Отправить заявку на кредит
LimeZaim

Кредит от 1 500 до 7 000 руб. 7 дней беспроцентного пользования займом. В дальнейшем нужно будет платить 0,8% от займа в день. Максимальный срок предоставления кредита — 90 дней. Система предлагает оформить перевод наличными, на банковскую карту, QIWI или Яндекс.Деньги.

Отправить заявку на кредит
OneClickMoney

Микрокредиты от 18 до 80 лет по паспорту. Сумма займов — от 500 до 20 000 руб. на срок до 16 дней. Процентная ставка — 2% в день. Получить перевод можно следующими способами: наличными, банковскую карту, Webmoney, Qiwi, Элекснет и пр.

Отправить заявку на кредит
Деньги будут

МФО выдает займы гражданам РФ от 21 до 70 лет при подтверждении дохода. Возможная сумма займа — от 5 000 до 70 000 руб. на срок от 28 до 364 дней. Процентная ставка от 0,35% до 2,5% в день.

Отправить заявку на кредит
Быстроденьги

Первая в России МФО. Займ от 1 000 до 25 000 руб. на срок от 7 до 16 дней. Возраст заемщика — от 21 до 70 лет. Оформить заявку можно онлайн, а деньги получить в любом офисе компании или же на специальную «Быстрокарту».

Отправить заявку на кредит
Kredito24

Организация выдает от 2 000 до 20 000 руб. на срок от 7 до 30 дней. Займы выдаются гражданам России с 18 лет. Из документов потребуется только паспорт с постоянной пропиской в РФ. Процентная ставка — 1,9% в день лот суммы займа.

Отправить заявку на кредит
Vivus

Возможная сумма займа — от 1 000 до 15 000 руб. Процентная ставка — от 1,5 до 0,99% в день. Для получения займа нужен только паспорт. Кредит может быть перечислен на банковскую карту, Qiwi Wallet, Яндекс. Деньги, счет мобильного телефона или наличными.

Отправить заявку на кредит


Также предлагаем вам посмотреть видео об образовательных кредитах студентам:

Кредит после смерти заемщика

Кредит после смерти заемщикаПосле смерти человека его наследники наследуют все его имущество, среди которого могут быть не только полезные вещи, но и долги, которые переходят к наследникам.

В некоторых случаях, особенно — при небольшой ценности наследуемого имущества, такие кредиты ложатся непосильным бременем на плечи родственников умершего. У последних возникает логичный вопрос: как освободится от в общем-то чужих долгов и не потерять право наследовать другое имущество.

Куда вложить деньги в 2014 и 2015 годуУзнайте, куда выгоднее всего инвестировать деньги в 2014 и 2015 году.

Где покупают акции, узнайте из нашей статьи.

Как правильно расторгнуть договор страхования: http://creditbery.ru/insurance/property/rastorgnut-dogovor-strakhovaniya.html

Ответственность наследников по долгам наследодателя

Каждый из наследников несет ответственность по долгам умершего в пределах и в соответствие с долей унаследованного имущества — это положение прописано в ГК РФ (ст. 1175). Прежде чем вступить в права наследования, необходимо определить, кто и в каких долях должен погашать оставшиеся после умершего родственника кредиты. Чаще всего этот вопрос решается по соглашению сторон. Единственный способ при отсутствии согласия — судебное разбирательство.

Если речь идет о залоговом кредите, он легко может быть погашен из средств от реализации предмета залога. Наследники сообщают о смерти заемщика банку и, если они решают не платить по кредиту, залог реализуется (продается). Кредит, не обеспеченный залогом, наследники должны оплатить самостоятельно.

Наследство долги по кредитамОтдельная проблема — просрочка и начисляемые банком пени и штрафы. Далеко не всегда о существовании кредита наследники узнают сразу. А банк, придерживаясь положений договора, уже начислил огромные суммы штрафных санкций. Закон не регулирует подобные спорные моменты, но суды чаще всего встают на сторону наследников — банк имеет право требовать возврата долга, но не начисленных за просрочку сумм.

Поэтому если банк настаивает на выплате долга и начисленных за неуплату штрафов, смело обращайтесь в суд: штрафы за просрочку не должны начисляться с момента смерти должника.

Следует иметь в виду, что наследники отвечают по долгам умершего только в пределах унаследованного имущества. Поэтому, к примеру, если унаследованная квартира оценивается в 300 тыс. рублей, а общий размер взятых умершим кредитов — 500 тыс. рублей, наследники несут ответственность перед кредиторами только в переделах 300 тыс. рублей. В этом случае от наследства намного проще отказаться, так как «в сухом остатке» наследники ничего не получат. Но отказ необходимо оформить, чтобы у банка не возникло в будущем претензий.

Как не платить кредит родственникам, если заемщик умер

Есть несколько способов избежать выплаты долга умершего лица:

  1. отказ от наследства. В этом случае обязанности погасить долг у потенциальных наследников просто не возникает;
  2. погашение долга страховой компанией, если жизнь заемщика была застрахована;
  3. созаемщик по кредиту погашает долг вместо заемщика и не предъявляет претензий к наследникам.

Во всех иных случаях платить по кредиту умершего, если Вы вступили в права наследования, обязательно. В случае непогашения долга самого заемщика, банк предъявит свои требования к наследникам, которых суд обяжет выплатить кредит.

Ответственность созаемщиков и поручителей перед банком

Поручители, в случае смерти заемщика, попадают не в самую приятную ситуацию, особенно если они не являются одновременно наследниками. По договору поручитель несет ответственность по долгу в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед банком. На практике после смерти заемщика ситуация может развиваться по нескольким сценариям:

  • поручитель договаривается с наследниками, которые гасят кредит за умершего пропорционально своим долям в наследстве (или в других долях по соглашению);
  • поручитель выплачивает кредит в случае смерти заемщика вместо умершего. После чего у него возникает право требовать возмещения выплаченной суммы с законных наследников (когда те вступят официально в права наследования). Взыскать выплаченную сумму можно в судебном порядке;
  • если наследники не желают вступать в права наследования или их невозможно найти, можно попытаться погасить долг за счет имущества умершего. Но это очень сложная процедура, требующая грамотного юридического оформления и значительных временных затрат.

Но в большей степени поведение поручителя после смерти основного заемщика зависит от условий договора — обычно в кредитном договоре детально прописано, какие последствия для поручителя будет иметь смерть заемщика.

Созаемщик в еще большей степени заинтересован в выплате кредита. Банк (и законодательство) не делает различия между «основным» и «не основным» заемщиками. Поэтому после смерти заемщика созаемщик должен погасить кредит. Если заемщик застраховал свою жизнь, страховая компания оплатит только часть кредита, пропорциональную доле заемщика в общих обязательствах и страховке (в данном случае страховка оформляется на всех заемщиков).

Следует отметить, что положение поручителя и то, в какой части он обязан погасить кредит в случае смерти заемщика, также зависят целиком и полностью от условий договора.

Особенности страховки по кредиту

Страхование жизни при оформлении кредитаПри оформлении кредитов на значительные суммы банки часто требуют заемщика оформить страхование жизни и здоровья. Сейчас это довольно частая процедура. Если заемщик купил страховой полис, долг перед банком погасит страховая компания, а оставшуюся сумму перечислит другим указанным в полисе бенефициарам.

Для того, чтобы страховая погасила кредит, необходимо уведомить компанию о наступлении страхового случая, приложив свидетельство о смерти и копию постановления о заведении уголовного дела и заключения судебно-медицинской экспертизы (если они есть).

Если смерть заемщика не является страховым случаем, например, при самоубийстве, страховая компания откажет в выплате. Тогда долг придется гасить наследникам. Если отказ не обоснован, например, страховщик отказал в выплате, так как причина смерти — сердечно-сосудистое заболевание, но на момент смерти в крови был алкоголь (по результатам судебно-медицинской экспертизы он не был причиной смерти и не повлиял на ее наступление). В подобных случаях следует обратиться в суд и оспорить решение страховой компании — вероятность выигрыша очень велика.

Также проблемы у наследников могут возникнуть при пропуске срока уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Если наследники не знали о существовании кредита, то в судебном порядке или по соглашению сторон срок можно восстановить. Если срок пропущен по неуважительной причине, в выплате будет отказано.

Вступление в права наследования далеко не всегда приносит наследникам материальную выгоду.

Чтобы не попасть неожиданно в неприятную ситуацию должника по чужому кредиту:

  • следует предпринять меры по розыску кредитов умершего, если вы не уверены в том, что у него не было долгов;
  • сообщите о смерти заемщика банку и страховой компании как можно раньше;
  • помните, что созаемщик отвечает по кредиту точно так же, как и заемщик, а поручитель — в случае непогашения кредита заемщиками. Последний вправе требовать у наследников возмещения расходов на оплату кредита;
  • имейте в виду, что, принимая наследство, вы принимаете на себя и долговые обязательства умершего в части, пропорциональной вашей доле в наследстве и в пределах стоимости унаследованного имущества.

Кредит за откат

Кредит за откатВ ситуации, когда взять кредит в банке нет возможности из-за испорченной кредитной истории, вариантов получения денег в долг не так много. Частные кредиторы не выдают кредиты без предоставления залога, а в микрофинансовых организациях можно получить лишь небольшую сумму.

В этом случае определенная часть заемщиков предпочитает использовать «черных» брокеров, предлагающих взять кредит за откат. Это незаконная услуга «помощи» в получении кредита заемщикам, которые не могут рассчитывать на положительное решение без подкупа сотрудника банка или подделки документов.

Банкам начнут сообщать количество запросов заемщика на выдачу кредитаТеперь банки будут знать, сколько раз заемщик просил кредит.

Как получить кредитную карту Сбербанк-Моментум и условия по ней найдете в нашей статье.

Как получить микрозайм на карту: http://creditbery.ru/credits/microzaim/mikrokredit-na-kartu.html

Условия предоставления займа

Данная услуга — это вполне реальная помощь получения кредита в безвыходной ситуации, когда кредитная история испорчена многочисленными просрочками или у заемщика нет официальной работы. Кредит через «черного» брокера позволяет клиенту получить требуемую сумму в банке, после чего посреднику выплачивается определенная часть от кредита.

Подобные фирмы также оказывают помощь в получении кредита безработным и должникам. Плата за услугу зависит от суммы кредита и сложности его получения. В некоторых случаях (в основном — для юридических лиц, незаконно получающих крупные кредиты) сумма отката может достигать 50−60% от суммы кредита. Причина в высоких рисках, которые берет на себя брокер. Эти компании стараются всеми силами обеспечить свою анонимность. Но в случае, если ими заинтересуются правоохранительные органы, брокер рискует не только деньгами, но и свободой.

Рынок брокерских услуг: принципы работы и виды посредников

Помощь в получении кредитаЕсть два типа брокеров, которые оказывают помощь в получении кредита:

  1. Фирмы, работающие в пределах правового поля. Специалисты помогают выбрать оптимальное предложение, оформить заявку, ведут переговоры с банком от имени клиента и согласовывают индивидуальные условия получения денег. Услугами таких организаций пользуются заемщики, которым требуется значительная сумма денег и, как правило, нестандартные условия кредитования. Но «белые» брокеры по кредитам не гарантируют положительного решения по заявке и не могут «сотворить чуда», если ваша кредитная история и уровень дохода объективно не позволяют рассчитывать на получение кредита. Стоимость услуг банковских брокеров зависит от суммы кредита и объема оказанной заемщику помощи — от 0,5 до 10% суммы полученного кредита. Большинство компаний берут какую-то часть платы в форме предоплаты, которая не возвращается при получении отказа по заявке;
  2. «Черные» брокеры (в отличие от «белых») совершенно равнодушно относятся к тому, вернет ли их клиент кредит банку и в принципе собирается ли он это делать — вопрос создания хорошей репутации для подобных компаний не актуален. Они работают по незаконным схемам и могут гарантировать заемщику получение кредита в любых условиях. Но — в обмен на значительную долю от полученного кредита.

Кредит за откат — это услуга, которую предоставляют именно «черные» брокеры. Схемы получения кредита могут быть различными:

  1. Компания просто отправляет заявки за клиента в несколько банков, которые работают с «неидеальными» заемщиками. Это абсолютно легальная услуга;
  2. Если для получения кредита заемщику не хватает официального подтвержденного дохода, документы с места работы подделываются или предоставляются подложные документы из фирмы, «дружественной» брокеру;
  3. Точно также решается проблема, если у заемщика нет официальной работы — ему предоставляется справка о доходе и «поддержка» на предполагаемом месте работы (если сотрудник банка позвонит в компанию, предоставляющую прикрытие, там подтвердят, что конкретный сотрудник у них работает и даже предоставят официальные документы);
  4. Может быть предоставлено поручительство «профессионального» поручителя — лица, выступающего в этой роли за определенную плату и никак не связанного с заемщиком;
  5. Если заемщик не может получить кредит по причине испорченной кредитной истории или серьезного несоответствия требованиям банка (например, юридическому лицу необходим кредит на значительную сумму, а прибыльность и материальные активы недостаточны), сотрудник банка, как правило — менеджер среднего звена, за определенную плату закрывает глаза на несоответствия и выносит решение, заведомо невыгодное для банка.

Чем сложнее схема получения кредита, тем дороже обойдутся услуги брокера. Чаще всего подобные компании работают с определенным списком банков, в которых у них есть «свои» сотрудники. Некоторые «черные» брокеры могут обеспечить получение кредитов на действительно крупные суммы — все зависит от того, на каком уровне в структуре банка находится подкупленный сотрудник.

Ответственность за оформление незаконного кредита

Само название услуги отвечает на вопрос: «А насколько это законно?» Следует понимать, что пользуясь услугами посредников, предлагающих кредиты заемщикам с негативной кредитной историей, вы становитесь соучастником сразу нескольких преступлений. И не стоит наивно думать, что не передавая напрямую денег сотруднику банка или не озвучивая свое намерение участвовать в преступной схеме, вы освобождаетесь от ответственности. Заемщик в этой схеме получает выгоду от совершения преступления и может быть привлечен к ответственности так же, как и сам кредитный брокер.

  1. В первую очередь незаконное получение кредита подпадает под ст. 159.1 УК РФ — мошенничество в сфере кредитных отношений. Состав этого преступления прямо предусматривает предоставление ложных сведений банку с целью хищения полученных денег. Максимальная ответственность — до 10 лет лишения свободы и до миллиона рублей штрафа. Освобождают от ответственности по этой статье реальные попытки погасить взятый кредит;
  2. Также в этом деянии присутствуют признаки преступления, указанного в ст. 204 УК РФ — коммерческий подкуп, так как самая распространенная схема получения крупных кредитов — подкуп сотрудника банка. Максимальная ответственность — до 12 лет лишения свободы и штраф до пятидесятикратной суммы подкупа;
  3. Применяется в отношении предпринимателей, получающих незаконным образом крупные кредиты ст. 176 УК РФ — незаконное получение кредита. Максимальная ответственность — до 5 лет лишения свободы.

Наказание за откатЗаемщик рискует при привлечении «черного» брокера намного больше, чем сам брокер. У компании, профессионально занимающейся оказанием подобных услуг, всегда есть несколько «путей отхода».

Другое возможное последствие — выявление банком этой незаконной схемы и расторжение договора в судебном порядке. В этом случае с вас попробуют взыскать полную сумму кредита единовременно, плюс все возможные убытки, которые понес банк, предоставив кредит ненадежному заемщику.

Риск, на который стоит пойти ради кредита, и допустимость в отдельных случаях преступить закон каждый определяет для себя сам. Но если вы рассматриваете возможность получить кредит за откат, следует иметь ввиду нижеприведенные правила:

  • это незаконно;
  • никакой гарантии добросовестного поведения посредника вам никто не даст;
  • плата за помощь кредитного брокера в получении кредита будет высокой;
  • если обман вскроется, помимо предусмотренной законом ответственности вы рискуете навсегда потерять возможность пользоваться кредитными ресурсами банков.

Предлагаем вам ознакомиться с видео о деятельности «черных» брокеров, предлагающих гражданам «легкие» деньги:

Дифференцированные платежи по ипотеке

Дифференцированные платежи по ипотекеИпотека — традиционно самый долгий по сроку погашения и большой по сумме вид потребительских кредитов на рынке. Каждый потенциальный заемщик просматривает десятки предложений в попытке выбрать оптимальное и одно из самых сложных для понимания условий кредита, которое необходимо учесть — система погашения.

От того, погашается ли ипотека аннуитетными или дифференцированными платежами, может зависеть в конечном итоге относительная выгодность того или иного предложения.

Что такое дифференцированные платежи

Любой займ при любой системе погашения складывается из двух частей:

  • тело кредита — сумма, полученная заемщиком;
  • проценты по кредиту.

Дифференцированные платежи — это система погашения кредита, при применении которой заемщик выплачивает основную часть долга равными долями, а проценты начисляются на невыплаченную часть кредита.

Разница между аннуитетным и дифференцированными платежом в том, как гасятся проценты:

  1. В случае аннуитетных платежей проценты по кредиту выплачиваются неравномерно: в первых платежах большую часть занимают проценты, меньшую — тело кредита. Поэтому к середине срока выплаты кредита заемщик погашает значительно меньше половины самого кредита. Но при этом ежемесячный платеж не меняется от начала и до момента погашения ипотеки. При досрочном же погашении аннуитетных платежей, вся переплата идет в основную сумму кредита;
  2. Cтруктура платежа при дифференцированном методе проще: равными частями погашается тело кредита, а сумма процентов постепенно уменьшается, так как они начисляются на остаток долга — а он постепенно сокращается. В итоге ежемесячный платеж будет разным каждый месяц. В первые годы на плечи заемщика ложится значительное долговое бремя, но со временем платить ипотеку становится все легче.

Из-за сложной формулы рассчитать аннуитетный платеж довольно непросто. Сказать как будет различаться в итоге переплата по кредитам с равной суммой, но разными системами погашения, проблематично. Но в большинстве случаев переплата по ипотеке с дифференцированными платежами будет на порядок меньше.

Агентство кредитных гарантий — поддержка среднему и малому предпринимательствуАгентство кредитных гарантий — поддержка среднему и малому предпринимательству.

Все возможные виды погашения кредитов найдете в нашем материале.

Расчет и формула аннуитетного платежа: http://creditbery.ru/credits/ipoteka/formula-annuitetnogo-platezha.html

Расчет и формула платежа по ипотеке

О том, как рассчитать аннуитетный платеж, подробно написано в нашей предыдущей статье.

Расчет ежемесячного платежа по ипотеке при дифференцированном подходе совсем иной. Формула расчета проста:

E = b+p

Где E — это ежемесячный платеж, b — основной платеж, p — это проценты за пользование кредитом. При этом:

b = S/N

Где S — это общая сумма ипотеки, N — это срок погашения кредита в месяцах.

p = Sn*P/12

Где Sn — этот остаток долга на расчетный период, P — это годовая процентная ставка, ее необходимо разделить на 12, так как мы считаем ежемесячный платеж, соответственно, ставка должна быть в форме месячных процентов.

Sn = S — (b*n)

Где n — это количество прошедших месяцев погашения кредита.

Эта формула не меняется в зависимости от банка, поэтому рассчитать ежемесячный платеж при дифференцированной системе легко вручную.

Пример расчета платежей

Например, если сумма ипотеки равна 10 млн рублей, срок кредитования — 20 лет (240 месяцев), дифференцированная процентная ставка — 12% (1% в месяц). Первый платеж: 41 666,66 (10 000 000 рублей/240 месяцев) + 100 000 (10 000 000 рублей*1% в месяц) = 141 666,66 рублей. Через десять лет ежемесячный платеж существенно уменьшится: 41 666,66 + 50 000 (5 000 000*1% в месяц) = 91 666,66 рублей. Для «долгих» ипотечных кредитов со сроком погашения более 20 лет и большей суммой разница между первым и последним платежом будет очень значительной.

График платежей при применении дифференцированной системы выглядит следующим образом:

График расчета дифференцированных платежей

Какие платежи выгоднее для заемщика?

Этот вопрос интересует потенциального заемщика в первую очередь. В идеальных условиях (не учитывая штрафные санкции, правомерные и нет, инфляцию и множество других факторов) эти две системы должны быть одинаково выгодны. Но в реальности общая сумма выплат по ипотеке с аннуитетными платежами будет выше, чем при дифференцированном подходе. У дифференцированных платежей есть еще несколько плюсов:

  1. постепенно долговое бремя уменьшается и выплачивать ипотеку становится легче;
  2. при досрочном погашении заемщик значительно экономит, не выплачивая проценты на оставшуюся часть дифференцированного кредита;
  3. прозрачнее и понятнее сама структура платежа;
  4. меньше стоимость страховки, так как сумма задолженности перед банком уменьшается быстрее.

Приведем и основные минусы:

  1. Аннуитентный или дифференцированный платеж по ипотекедля получения ипотеки нужен более высокий уровень дохода, поэтому при равном доходе можно рассчитывать на меньшую сумму;
  2. в первые годы платежи по ипотеке будут существенно выше, чем при аннуитетной системе;
  3. в первые 6−7 лет (пока платеж не сравняется с платежом, который нужно было бы вносить по тому же кредиту, но при аннуитетной системе) повышен риск возникновения просрочки, если финансовое состояние заемщика ухудшается.

Но следует оговориться, что особого выбора российские банки не предлагают, применяя более выгодную для себя систему аннуитетных платежей в 99% случаев. Лишь в десятке банков по всей России можно найти ипотеку с дифференцированными платежами.

Какие банки выдают ипотеку дифференцированными платежами

Вот практически полный список таких банков:

  1. Газпромбанк предлагает несколько программ ипотеки. По программе «Приобретение готового жилья на вторичном рынке» процентная ставка установлена от 10,5 до 14,5% (в зависимости от валюты и размера первоначального взноса), максимальная сумма — 45 млн рублей, срок кредитования — до 30 лет, первоначальный взнос — 15%. На выбор можно использовать систему аннуитетных или дифференцированных платежей;
  2. Сургутнефтегаз банк также предоставляет возможность выбрать между двумя системами погашения ипотеки. Максимальная сумма кредита на приобретение квартиры на вторичном рынке — 8 млн рублей, процентная ставка — от 12 до 13%, срок кредитования — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%;
  3. банк Россия предлагает ипотеку с дифференцированными платежами только для покупки жилья по программе долевого строительства. Максимальная сумма кредита — 20 млн рублей, процентная ставка — 16,5 до 20%, срок кредитования — до 20 лет, первоначальный взнос — от 20%;
  4. Нордеа банк готов выдать ипотеку на сумму до 1 млн евро (или эквивалентную в рублях или долларах) под 6,5−13,25% на срок до 20 лет, первоначальный взнос — 10%.

Найти банк, предлагающий заемщикам возможность погашать ипотеку дифференцированными платежами, может быть крайне сложно. Причина проста — банку выгоднее сначала получить большую часть процентов, а потом — тело кредита, так как при досрочном погашении (а при стабильном финансовом положении любой заемщик старается погасить ипотеку досрочно) заемщик намного меньше экономит на выплате процентов, но в любом случае должен выплатить основную часть кредита — от этой обязанности его досрочное погашение не освобождает.

В любом случае выбор оптимальной системы платежей по ипотеке зависит от каждого конкретного случая. Поэтому оценивать скорее следует предложения разных банков, хотя в целом схема дифференцированных платежей выгоднее для заемщика за счет постепенного уменьшения платежей и экономии в случае досрочного погашения.

Виды кредитования

Виды кредитованияБанковское кредитование — важнейший инструмент экономических процессов в государстве. Благодаря существованию кредитов происходит перераспределение безналичных средств между хозяйствующими субъектами, физическими и юридическими лицами, выполняется контроль финансового положения заёмщиков, происходит увеличение денежного предложения.

Понятие, роль и виды кредита как банковского продукта

Займ — отношения экономического характера между банком и клиентом, возникающие при передаче денежных средств.

Обязательные условия кредитования:

  1. Срочность. Кредит должен быть погашен в установленные сроки, определенные договором кредитования.
  2. Возвратность. Кредитная сумма обязательно должна быть возвращена.
  3. Платность. На деньги, взятые в кредит налагается определенный процент.
  4. Обеспеченность. При взятии кредита обязательно наличие обеспечения — имущества или обязательств третьих лиц. Оно является гарантом возврата кредита.

Функции кредита:

  1. Перераспределительная. Благодаря данной функции происходит обеспечение мобилизации капиталов, реализация объемных проектов, которые недоступны фирмам в силу ограниченности ресурсов.
  2. Эмиссионная. Увеличивается денежное предложение ввиду создания банками при предоставлении кредита кредитных денег.
  3. Контрольная. Перед выдачей кредита банк изучает финансовую историю заёмщика, а впоследствии осуществляет контроль за его финансовым состоянием в стремлении обеспечить возврат заёмных средств.
  4. Регулирующая. Государство регулирует процессы доступа потенциальных заёмщиков на кредитный рынок. Такие образом, происходит кредитное экономическое регулирование — это мероприятия, в ходе которых меняется динамика и объемы кредитования, происходит воздействие на хозяйственные процессы.

Титульное страхование недвижимостиСтрахуем свои страхи: титульное страхование недвижимости.

Узнайте, как страховщики навязывают страхование жизни клиентам?

Основные виды обеспечения кредита: http://creditbery.ru/credits/ipoteka/osnovnye-vidy-obespecheniya-kredita.html

Формы и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

Рассмотрим основные формы кредитов, выдаваемых физическим лицам.

По целям кредитования:

  1. Потребительский кредит. Цель — приобретение товаров с низкой стоимостью (в пределах 100 тыс. руб.). Характеристики: высокая процентная ставка, небольшой размер заемной суммы.
  2. Автокредит. Цель: покупка транспортного средства. Данный кредит предполагает выдачу суммы, которая на 70−100% покрывает стоимость автомобиля. Характеристики: кредитная сумма может быть использована только с целью приобретения автомобиля, перечисляются деньги непосредственно продавцу.
  3. Ипотека. Цель: приобретение недвижимого имущества. Характеристики: обязателен залог приобретаемой квартиры в качестве обеспечения, большой срок кредитования, необходимость оценки будущего имущества для одобрения заявки на кредит.
  4. Нецелевой потребительский кредит — выдача банком денег на любые цели. Предполагает использование заемщиком кредитной карты в качестве платёжного средства.

По способу погашения кредита:

  1. Кредит, который погашается единовременно.
  2. Кредит погашается в течение определенного срока.

По наличию обеспечения:

  1. Кредиты, не требующие залога или поручительства.
  2. Кредиты с обязательным обеспечением.

Кредиты для юридических лиц

Существует несколько классификаций данного кредита.

По сроку:

  1. более 2 лет — долгосрочные;
  2. 1−2 годы — среднесрочные;
  3. до 1 года — краткосрочные.

По способу предоставления кредита:

  1. Разовый кредит — ссуда, выдаваемая единовременно на определённый срок, процент фиксирован. Перечисление кредитных средств производится на расчётный счёт единожды, возможность возобновления лимита отсутствует.
  2. Кредитная линия — обязательство банка в течение сроков, определенных договором, выдавать заёмщику денежные средства в пределах оговоренного лимита.
  3. Овердрафт — целевой займ на операционные расходы. Необходим для восполнения недостатка средств на расчётном счёте организации. Срок кредита — не более полугода, срок овердрафта — не более месяца. Погашение кредита производится постепенно, по мере возобновления денежных средств на счетах.

По цели кредита:

  1. На развитие бизнеса (восполнение оборотных средств). Характеристики: условие обеспечения отсутствует, лимит зависит от текущего оборота, процентная ставка — от сроков и размера денежной суммы.
  2. На покупку основных средств: оборудования, транспорта, недвижимости. Характеристика: обеспечение — залог приобретаемых товаров, погашение — равными долями, обязательное условие — предоставления справок о доходах от предпринимательство в течение года.
  3. Коммерческая ипотека на нежилые помещения. Залог — приобретаемая недвижимость.
  4. Инвестиционный кредит. Характеристики: обязательное предоставление бизнес-плана будущего проекта, выдается под конкретную инвестиционную программу, залог — активы предприятия.

Таким образом, благодаря инструменту кредитования происходит как удовлетворение потребностей физических лиц, так и нужд предприятий. Вместе с этим выдача кредитов банками позволяет осуществлять равномерное движение денежных средств и их перераспределение.

Рефинансирование кредита онлайн

Рефинансирование кредита онлайнУже взяли кредит, но вас перестали устраивать некоторые из его условий? Хотите сократить процентную ставку, добиться увеличение срока и поменять другие параметры? Тогда пришло время заняться рефинансированием кредита.

Главная цель рефинансирования ипотечного кредита, потребительских и других кредитов — добиться сокращения переплат и более удобных для вас условий погашения займа.

Скорее всего, на момент его оформления условия кредита были выгодными по сравнению с предложениями других кредитных организаций. Но вследствие регулярных обновлений кредитных продуктов на рынке кредитов постоянно появляются предложения в разы выгоднее. Так может не стоит и дальше терять деньги, а начать экономить их? Итак, как и где можно рефинансировать потребительский или другой кредит?

Заявление на реструктуризацию кредитаКак оформить реструктуризацию кредита: пишем заявление и оформляем договор.

Госдума никак не примет закон о банкротстве физических лиц: читайте в нашей статье.

Где взять миллион рублей: http://creditbery.ru/credits/potreb/gde-vzyat-million.html

Выгодное рефинансирование кредита

В каких случаях эта процедура будет действительно выгодной? Причины для принятия решения о перекредитовании могут быть следующими:

  1. процентная ставка по кредиту явно завышена вследствие плохой кредитной истории заёмщика;
  2. отсутствие у него документа, подтверждающего величину ежемесячного дохода;
  3. невнимательность при подписании договора с невыгодными условиями кредитования.

В каждом из перечисленных случаев выгода очевидна: есть возможность значительно сэкономить деньги, сократив нагрузку на бюджет заемщика.

Должнику выгоднее рассчитывать с кредитом, схема погашения которого рассчитана дифференциальным методом. То есть сумма ежемесячного платежа подвергается постоянным изменениям: в начале срока — максимальный размер платежей, в конце платежи значительно уменьшаются. Этот факт объясняется тем, что в первые месяцы клиент платит именно за кредит, а не за процентную ставку.

Выгода от рефинансирования должна быть и у банка, иначе, какой смысл ему вообще прибегать к этому методу. Рассмотрим, что же приносит рефинансирование обеим сторонам кредитного процесса.

Выгода банка:

С каждым днем конкуренция на рынке кредитных продуктов все растет, а значит, поиск платёжеспособных и добросовестных клиентов усложняется. Таким образом, рефинансирование является полноценным инструментом для переманивания таких клиентов у конкурентов путем обещания заниженной процентной ставки и повышеного кредитного срока.

Выгода клиента:

Допустим, вы оформили кредит в одной организации на пару лет, но уже через два месяца ощутили, что ваш бюджет не выдерживает высокой суммы платежей. А прибегнув к рефинансированию и всего лишь сменив банк, вы сможете рассчитываться уже в течение четырех лет и погашать меньшую сумму ежемесячно. Таким образом, вы убиваете двух зайцев: погашаете долг и сохраняете отличную кредитную историю.

Договор реструктуризации

Альтернативой рефинансированию кредита может послужить его реструктуризация. Несмотря на созвучность этих определений, их форма и содержание все же отличаются.

Реструктуризацией называют перерасчет существующей задолженности в рамках действующего договора, открытие новых счетов при этом не происходит. Что вы можете получить в результате реструктуризации:

  • снижение размера ежемесячного платежа, при этом срок кредита увеличивается, а размер платежа становится меньше;
  • отсрочку от графика внесения кредитных платежей, позволяющую временно их приостановить либо выплачивать только проценты;
  • увеличение кредитного срока, при этом величина процентной ставки по рефинансированию кредита не меняется;
  • иные условия рефинансирования кредита.

А при рефинансировании вы гасите остаток долга вновь взятыми кредитными средствами и переходите в другую кредитную организацию, заключая с ней договор.

Какие банки делают рефинансирование кредита?

Эту услугу предоставляют не все российские банки. Для того, чтобы облегчить вам поиски кредитной организации для перекредитования, перечислим самые «топовые"организации, которые рефинансируют кредиты и их условия.

Росбанк, программа «Рефинансирование»:

  • Процентная ставка: 14,5% годовых.
  • Максимальная сумма займа: 2 500 000 рублей.
  • Дополнительные комиссии: отсутствуют.

Рефинансирование в банке ВТБ24:

  • Процентная ставка: 15−17% годовых.
  • Сумма займа: 30 000 — 1 000 000 рублей.
  • Максимальный срок погашения: 5 лет.

Рефинансирование кредита в Россельхозбанке:

  • Максимальный срок погашения: 5 лет.
  • Процентная ставка: 17% годовых.
  • Необходимые документы: справка банковской формы, либо 2-НДФЛ, подтверждающая доходы заёмщика.

СвязьБанк, программа «Перекредитование стандарт»:

  • Процентная ставка: 17% годовых.
  • Комиссия банка: 2%.

Программа «На рефинансирование внешних кредитов» в Сбербанке:

  • Процентная ставка: 17−20% годовых.
  • Сумма займа: 15 000 — 1 000 000 рублей.
  • Комиссия банка: отсутствует.

Как заполнить заявку на рефинансирование кредита

Некоторые из банков, понимая нехватку свободного времени у своих потенциальных клиентов, предлагают услугу заполнения онлайн заявки на рефинансирование кредита.

Для того, чтобы увеличить процент вероятности положительного решения, следуйте некоторым советам:

  1. Рефинансирование онлайнПодавайте заявки на рефинансирование в несколько банков сразу — так вы сэкономите время, которое потребуется на оформление заявки в другой банк в случае отказа и создадите себе возможность выбора банка, при получении нескольких положительных откликов.
  2. Корректно и максимально подробно заполните анкету, не забыв указать все возможные контактные данные.
  3. Не просите слишком многого: указывайте желаемую сумму ту, которая вам необходима, без излишков. Иначе вы рискуете не облегчить себе выплату старого кредита, а получить новые сложности.
  4. Оценивайте предложение банка целиком, не акцентируйте внимание только на процентной ставке.
  5. Указывайте достоверные данные — от вашей честности зависит решение банка.

Рассчет аннуитентного платежа

Рассчет аннуитентного платежаПри получении займа в банке, клиент обязуется в течение установленного срока погасить взятую сумму вкупе с процентами по ней. Банк может предоставить клиенту несколько видов погашения взятого кредита.

Из всех существующих методов погашения кредита самым распространенными являются аннуитетные платежи. Что же такое этот платеж, и чем он отличается от других видов погашения кредита? Рассмотрим эти вопросы подробно в нашей статье.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи?

Существуют аннуитетный и дифферинцированный виды платежа. Что же лучше? Рассмотрим общие понятия различных видов погашения.

Какие банки делают рефинансирование кредитаУзнайте, какие банки проводят рефинансирование кредитов?

Рефинансируйте кредит, не выходя из дома: как оформить заявку онлайн читайте здесь.

Русский стандарт открывает бюро микрокредитных историй: http://creditbery.ru/events/russia/russkijj-standart-bjuro.html

При дифференцированном способе погашения кредита сумма долга целиком делится на равные части. Возврат этих частей происходит ежемесячно вместе с суммой начисленных процентов на остаток основной части долга.

Недостатки:

  • Необходимость выплаты в первую половину срока погашения кредита двух третей начисленных процентов. Ввиду постоянно растущей инфляции это довольно нерационально.
  • Получить кредит с такой формой выплат достаточно сложно, потому что банк, оценивая платёжеспособность заёмщика, определяет максимально возможный размер займа.

Достоинства:

  • По мере приближения к концу срока погашения кредита, выплаты становятся менее обременительными, снижаясь подчас в десятки раз.

Что же значит аннуитетный платеж? В отличие от дифференцированного, он предполагает выплату кредита равными платежами на протяжении всего срока кредитования.

Достоинства:

  • Простота оплаты — клиент точно знает определенный размер суммы ежемесячного погашения. Не требуется постоянного уточнения этого размера в банке.
  • Данный метод идеален для заёмщиков с ограниченным семейным бюджетом, неспособным «потянуть» большие суммы первоначальных погашений кредита дифференцированным способом.
  • Также аннуитетные платежи хороши при больших сроках кредитования, так как благодаря росту инфляции и дохода заёмщика они становятся менее обременительными.

Недостатки:

  • Большие переплаты.
  • При аннуитетных платежах при досрочном погашении не происходит уменьшение размера ежемесячных платежей.
  • Невозможность досрочно погасить кредит без штрафных санкций или моратория банка.

Как рассчитать размер аннуитетного платежа?

Для этого следует использовать специальную формулу. Она позволяет произвести точный размер ежемесячной суммы погашения кредита и понять, что именно вы платите.

Формула расчета

A=KxS,

где

A — это размер суммы платежа,

K — аннуитетный коэффициент,

S — размер суммы полученного займа.
Аннуитетный коэффициент необходимо предварительно рассчитать отдельно, пользуясь следующей формулой:

K=ix (1+i)n (1+i)n-1,

где

i -месячная процентная ставка за использование кредита, рассчитанная способом деления годовой ставки на 12,

n — срок кредита в месяцах.

Пользуясь этой формулой, можно узнать точную сумму ежемесячного платежа банку.

Чтобы не запутаться в расчетах, можно рассчитать график аннуитетных платежей в программе Exel, в которой уже есть встроенная функция, называемая ПЛТ. При расчете в Exel вводится функция в формате =ПЛТ (размер процентной ставки/12; срок кредита; -сумма кредита).

Также для расчета аннуитетных платежей вы можете воспользоваться специальными сервисами онлайн.

Пример расчета

Рассчет аннуитентного платежа

Исходные данные:

  • Размер займа: сто тысяч рублей.
  • Годовая процентная ставка: десять процентов.
  • Срок возврата долга: шесть месяцев.

Расчёт:

Используя формулу, получаем размер ежемесячного платежа: 17 156.14 рублей.

Теперь нужно рассчитать кредитную и процентную части платежа за каждый месяц:

1 месяц.

  • Проценты: 100 000*10%/12 = 833 рубля.
  • Размер основного долга: 17 156 — 833 = 16 322 рубля.

2 месяц.

  • Остаток долга: 100 000 — 16 322 = 83 677 рублей.
  • Проценты: 83 677*10%/12 = 697 рублей.
  • Размер основного долга: 17 156 — 697 = 16 458 рублей.

3 месяц.

  • Остаток долга: 83 677 — 16 458 = 67 218 рублей.
  • Проценты: 67 218*10%/12 = 560 рублей.
  • Размер основного долга: 17 156 — 560 = 16 595 рублей.

Все остальные месяцы просчитываются согласно этому алгоритму.

Для расчёта переплаты: ежемесячный платеж * количество периодов — первоначальная сумма кредита. В нашем примере: 17 156 * 6 — 100 000 = 2936 рублей.

В каких еще случаях используется аннуитет?

Понятие аннуитета в широком смысле предполагает, что это не только сумма платежа, но и финансовый инструмент, вид графика.

Например, аннуитетом являются:

  1. Разновидность срочного государственного займа, при котором происходит ежегодная выплата процентов с погашение части долга.
  2. Платежи, равные по своей величине, выплачиваемые кредитной организации для погашения кредита и процентов по нему, через промежутки времени, указанные в договоре.
  3. Аннуитетом также называться определенный договор со страховой компанией, в основе которого — право физического лица на регулярное получение денежных сумм, размеры которых согласованы, также как и определено время, с которого начнутся выплаты.
  4. График аннуитетных платежей применяется при взносах денежных сумм на вклады, по которым начисляется вознаграждение.
  5. Стоимость целой серии страховых выплат, осуществляемых в течение определенного срока с периодичностью, указанной в договоре страхования.

x